任意整理中に楽天カードを作れた人はいる？審査に通るコツを解説
任意整理
投稿日: 2025.06.03 | 更新日: 2025.06.03
「任意整理中や返済中に楽天カードが作れるって本当？」
「審査に通るコツが知りたい」
任意整理の手続き中や返済中は、原則としてクレジットカードは作れません。
しかし、カード会社の判断によっては作れるケースもあり、中でも楽天カードには作れたという評判が多くあります。
本記事では、任意整理中に楽天カードを作れた人の声や、楽天カードが審査に通りやすいといわれる理由を解説します。
審査で通りやすくするコツも紹介するため、任意整理中でもクレジットカードを使いたい人はぜひ参考にしてください。
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任意整理中に楽天カードが作れた体験談
ここでは、任意整理中に楽天カードが作れた体験談を紹介します。
このように、実際に任意整理中でも楽天カードを作成・利用している人は一定数いることがわかります。
そもそも任意整理中にクレジットカードは作れる？使える？
楽天カードを始めとしたクレジットカードの作成・利用と、任意整理手続きの関係性は次のとおりです。
- 任意整理中や返済中：作れない可能性が高い
- 完済から5年後以降：作れるようになる
- 【注意】任意整理の対象にしたカードは強制解約になる
1つずつ順番に解説します。
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任意整理中や返済中：作れない可能性が高い
任意整理の手続き中や和解後の返済中は、クレジットカードを作れない可能性が高いでしょう。
任意整理は、弁護士に依頼した時点で信用情報に事故情報が記載され、いわゆる「ブラックリスト」になります。
クレジットカード会社は、その人の返済能力をチェックするために信用情報を照会するため、任意整理したことがわかれば審査に通ることは難しいといえます。
ただし、「任意整理した人は審査に通してはならない」という法律があるわけではなく、判断は各カード会社に委ねられています。
そのため、実際には「任意整理中でも楽天カードを作れた」といった声が存在するのです。
完済から5年後以降：作れるようになる
任意整理の和解後、借金を完済して5年以上経つと、再びクレジットカードの作成や利用が可能です。
信用情報に載った任意整理の情報は、いずれの機関でも5年を目安に消去されます。
| 信用情報機関 | 主な加盟業者 | 記載される期間 |
| CIC （株式会社シー・アイ・シー） | クレジットカード会社 消費者金融 | 5年 |
| JICC （株式会社日本信用情報機構） | 消費者金融 | 5年 |
| KSC （全国銀行個人信用情報センター） | 銀行 信用金庫 | 5年 |
なお、CICとKSCでは任意整理ではなく「延滞」として記録されます。
手続き中や返済中はカードが作れなくても、あくまで一時的なものであり、いずれはカードが使えるようになるのです。
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【注意】任意整理の対象にしたカードは強制解約になる
任意整理すると、手続きの対象にしたカードは強制解約になります。
つまり、もともと楽天カードを使っていて任意整理した場合、そのまま使い続けることはできません。
解約になるタイミングは、任意整理を弁護士に依頼し、債権者が受任通知を受け取ったときです。
例えば、NICOSカードの会員規約には次のように記載されています。
第125条 （会員資格の取消）
出典：NICOSカード会員規約 | 三菱UFJニコス
本人会員に以下のいずれかの事由がある場合には、当社は、何らの催告なくして､本契約を解除し、本人会員およびその家族会員の会員資格を取り消すことができるものとします。
第117条（期限の利益の喪失）第1項第1号から第3号までに掲げる事由により、当社に対して負担する債務の期限の利益を喪失したこと。
期限の利益喪失事由(4)の⑦
本人会員の債務整理につき、弁護士、弁護士法人、司法書士、司法書士法人その他の者への依頼がなされた旨の通知を受けたこと。
多くのクレジットカード会社でこのような規約があるため、一度チェックしてみてください。
任意整理中でも楽天カードは審査に通りやすいといわれる理由
任意整理中でも、楽天カードは審査に通りやすいといわれる理由は次のとおりです。
- インターネット上で「楽天カードで作れた」という声が多いため
- 信用情報よりクレジットヒストリーを重視するとされているため
それぞれ確認してみてください。
インターネット上で「楽天カードで作れた」という声が多いため
まず、インターネット上で「楽天カードで作れた」という声が多いことが挙げられます。
審査基準は公表されていないものの、銀行系カードは難易度が高いと言われるのに対し、楽天カードは流通系と呼ばれる審査が緩めのカードに該当します。
比較的審査基準が甘いカードであることや、実際に作れた人がいることが、審査に通りやすいとされる理由の1つでしょう。
信用情報よりクレジットヒストリーを重視するとされているため
もう1つの理由は、楽天カードでは信用情報よりクレジットヒストリーを重視するとされていることです。
クレジットヒストリー（クレヒス）とは、クレジットカードの申し込みや返済履歴のことを指します。
楽天には関連サービスが多いため、クレジットカードが使えなくても、次のようなサービスの利用で会員ランクを上げると有利になる可能性はあるでしょう。
- 楽天トラベル
- 楽天証券
- 楽天モバイル
- 楽天市場
- 楽天銀行
- 楽天銀行デビットカード
ただし、実行すれば絶対に審査に通過するとは言い切れません。
原則として完済後5年は新たなカードの発行や利用が難しいことに変わりはなく、任意整理中に楽天カードを作れるケースは例外的であると考えるべきです。
任意整理していない楽天カードはどうなる？
任意整理では整理対象を選べるため、楽天カード以外の借金を整理するケースもあるでしょう。
その場合の楽天カードの扱いは、次のようになります。
- 定期的な審査により使えなくなる可能性がある
- 信用情報の悪化で解約になる可能性がある
- 使わないように弁護士から指示される場合もある
1つずつ解説するため、参考にしてください。
定期的な審査により使えなくなる可能性がある
楽天カードを任意整理しなかったとしても、定期的に行われる審査により、いずれ使えなくなる可能性が高いといえます。
クレジットカード会社には途上与信（とじょうよしん）という、カード更新前の中間審査が存在し、信用情報が定期的にチェックされています。
途上与信で任意整理の事実がわかれば、返済能力がないと判断され解約されてしまうのです。
ただし、途上与信で使えなくなるかどうかはカード会社によって異なるため、100％とはいえません。
信用情報の悪化で解約になる可能性がある
信用情報の悪化が、解約につながる可能性もあるでしょう。
実際に、楽天カードの会員規約には次のような記載があります。
第19条（カード利用の停止、会員資格取消し）
引用：カード会員規約 | 楽天カード
3. 当社は、会員が次の各号のいずれかの事由に該当した又は当社が該当したと判断した場合、会員資格を取消すことができ、加盟店等に当該カードの無効を通知又は登録することがあります。
（4）差押・破産・民事再生申立・取引停止処分があった場合等会員の信用状態が著しく悪化した場合。
楽天カードを任意整理しなかったとしても、別の借金を任意整理して信用情報に事故情報が載れば、その影響は受けることになるでしょう。
使わないように弁護士から指示される場合もある
途上与信に引っかからなかったとしても、カードは使わないように弁護士から指示される場合もあります。
使えるカードがあるからといって、任意整理中にカードで新たな借金を増やしては、そもそも任意整理する意味がなくなるためです。
借金を減らすための任意整理中に、本当に楽天カードが必要なのかどうか、今一度考え直してみてください。
任意整理前のクレジットカードに関する注意点
任意整理前のクレジットカードに関する注意点は次のとおりです。
- クレジットカードでの引き落としは支払い方法を変更する
- 貯まったポイントは使い切っておく
- ETCカードはパソカに変更する
1つずつ詳しく解説します。
クレジットカードでの引き落としは支払い方法を変更する
クレジットカードでの引き落としにしているものは、必ず任意整理前に支払い方法を変更してください。
公共料金や携帯電話料金、家賃などをそのままカード支払いにしておくと、代金の引き落としができず滞納してしまう恐れがあるためです。
貯まったポイントは使い切っておく
クレジットカードの利用で貯まったポイントがあれば、あらかじめ使い切っておいてください。
任意整理手続きが始まるとカードは解約されるため、ポイントが失効すると無駄になってしまいます。
ただし、権者によってはポイントの一部を返済にあてられる可能性があるため、弁護士に相談してみるといいでしょう。
また、利用時にポイントを超えた分をクレジットカード払いにすると、手続き直前の借り入れとみなされる恐れがあります。
すると減額交渉で不利になるため、利用はポイントの範囲内に収めるのがコツです。
ETCカードはパソカに変更する
クレジットカード機能のついたETCカードも使えなくなるため、パソカに変更しておいてください。
パソカは、保証金（デポジット）を預け入れることで利用できる、クレジットカード機能のついていないETCカードです。
デポジットは平均利用月額の4ヶ月分が必要で、預けた金額がそのまま限度額になります。
高速道路を利用する機会の多い人は、手続きを忘れないよう注意が必要です。
任意整理後の楽天カードの審査で通りやすくするコツ
任意整理後の楽天カードの審査で通りやすくするコツは次のとおりです。
- 事故情報が削除されたか確認する
- 多重申し込みを避ける
- 任意整理した会社への申し込みはしない
- 限度額を低く設定しキャッシングは利用しない
- スマホの分割払いでクレヒスを積む
それぞれ詳しく解説します。
事故情報が削除されたか確認する
楽天カードの申し込み前には、必ず信用情報が回復しているか確かめてください。
信用情報機関には次の3つがあり、郵送やオンラインで情報開示請求が可能です。
| 信用情報機関 | 開示請求方法 | 手数料 |
| CIC | ・インターネット ・郵送 | ・インターネット：500円 ・郵送：1,500円 |
| JICC | ・スマホアプリ ・郵送 | ・データ：1,000円 ・郵送：1,300円 |
| KSC | ・インターネット ・郵送 | ・インターネット：1,000円 ・郵送：1,679〜1,800円 |
すべての機関で事故情報が消えていることが確認できれば、審査に通る確率は高まるでしょう。
多重申し込みを避ける
楽天カードへの申し込み時は、他のカード会社と同時に申し込む多重申し込みは避けてください。
信用情報には返済履歴だけではなく、申し込み履歴も記載されます。
| 信用情報機関 | 申し込み履歴が記載される期間 |
| CIC | 6ヶ月 |
| JICC | 6ヶ月 |
| KSC | 1年 |
多くのカードに申し込んでいることがわかると、「お金に困っている人」と判断されやすく、審査に落ちる可能性が高まります。
一度審査に落ちたら、信用情報に申し込み履歴が残る6ヶ月〜1年は間を空けるといいでしょう。
任意整理した会社への申し込みはしない
楽天カードを含め、任意整理した会社への申し込みはしないほうが無難です。
完済から5年経過して信用情報の事故情報が消えても、「社内ブラック」の状態であると考えられるためです。
社内ブラックとは、クレジットカード会社が独自に作成・保管しているNG顧客リストを指します。
一度トラブルを起こした顧客との再契約を避けるため、社内ブラックの影響は半永久的に続き、審査にとおる可能性は低いでしょう。
もし楽天カードを任意整理した場合は、再契約は難しいと考えてください。
限度額を低く設定しキャッシングは利用しない
申し込みの際は限度額を低く設定し、キャッシングは利用しないことも、審査通過率を上げるコツの1つです。
限度額が高かったり、キャッシング枠をつけたりするとそれだけ審査は厳しくなるため、できるかぎりハードルは下げておくべきでしょう。
また、使いすぎの心配がなく管理が楽になることもメリットです。
スマホの分割払いでクレヒスを積む
まずはスマホの機種代金の分割払いから始めるのも、クレジットカードの申し込みには有効な手です。
支払い能力があると認めてもらうには、支払いの実績を増やし、クレヒスを積む必要があります。
一般的に、クレジットカードやローンの審査に比べると、携帯電話会社の審査はかなり緩めです。
過去に滞納した履歴がない限り、任意整理しても分割払いできるケースが珍しくありません。
スマホの分割払いも立派な実績になるため、焦らずじっくりクレヒスを積むといいでしょう。
任意整理後に楽天カードを作れないときの代替手段
任意整理後に楽天カードを作れないときの代替手段は次のとおりです。
- デビットカード
- 家族カード
- プリペイドカード
- QRコード決済
- ペイディ
1つずつチェックしてみてください。
デビットカード
デビットカードは銀行口座に紐づいており、利用と同時に口座から引き落とされるカードです。
一時的にカード会社からお金を借りて支払うクレジットカードとは異なり、自身のお金で支払うカードのため、審査なしで作れるのが特徴です。
また、任意整理していない銀行のキャッシュカードはそのままデビットカードとして使えるため、新たに発行する手間もありません。
口座の残高以上の利用はできないため、残高不足にならないよう計画的に使う必要があるものの、使いすぎの防止にもつながるでしょう。
家族カード
配偶者など、家族名義のクレジットカードの家族カードがあれば、任意整理後も問題なく利用できます。
家族カードの作成時に審査されるのは、カードの所有者本人の信用情報のみのためです。
家族カードを使うと、利用明細や金額を家族に知られることになりますが、家計をひとまとめにできるメリットもあります。
なお、たとえ家族でも、他人名義のカードを勝手に使うことは禁止されているため注意してください。
プリペイドカード
プリペイドカードは、事前にお金を入金（チャージ）して利用するカードです。
使い切り型とチャージ型があり、普段づかいにはチャージ型が主流です。
| タイプ | 種類 |
| 使い切り型 | 図書カード QUOカード |
| チャージ型 | nanaco WAON 楽天Edy など |
審査なしで作れる上、自分で入金した分しか使えないため使いすぎを防げるのがメリットです。
ただしその都度チャージが必要で手間がかかるほか、残高不足にならないよう注意が必要です。
QRコード決済
QRコード決済は、銀行口座と紐づけることでキャッシュレス決済に利用できます。
種類や使える店舗も年々増えており、ネットショッピングで利用しやすいのがメリットです。
QRコード決済の例
- PayPay
- 楽天ペイ
- d払い
- LINE Pay
- au PAY
- メルペイ など
個人再生前にクレジットカードと紐づけて使っていた場合は、誤ってカード払いしないよう、必ず変更しておいてください。
ペイディ
ペイディは、メールアドレスと電話番号だけで利用できる、翌月後払いサービスです。
クレジットカードは不要で、コンビニ払いや銀行振込で利用できます。
中でも、「すぐ払い」は翌月の確定を待たずに好きなタイミングで支払えるため、使いすぎが不安な人にも向いているでしょう。
任意整理中でも楽天カードが作れるか悩んでいるなら弁護士に相談しよう
任意整理の手続き中や返済中は、原則として楽天カードの作成・利用は難しいでしょう。
楽天カードを任意整理対象から外した場合でも、途上与信や会員規約により解約となる可能性が高いといえます。
ただし、楽天カードには任意整理中に作れたという体験談が多くあり、可能性はゼロではありません。
確実に利用するなら、完済から5年経過しブラックリストが消えてから申し込んでください。
任意整理後の審査に通過するには、多重申し込みを避ける、クレヒスを積む、限度額を低く設定するなどの工夫が必要です。
しかし、楽天カードを作ることで再び借金が膨らむ危険性があることもまた事実です。
その場合は、クレジットカード以外の代替手段の利用も検討してください。
ふたたび任意整理するはめにならないためにも、楽天カードの利用については弁護士に相談するのがおすすめです。
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