債務整理で口座は凍結されるのか？

債務整理をすると、借金のある銀行口座は凍結され、振込や引出し、引き落としなどの取引ができなくなる可能性があります。

口座凍結とは、預金残高を借金の返済に充てる手続きをするために、預金口座の使用を停止する措置です。

銀行口座に残っている預金は、財産とみなされ借金の返済に充てられます。

たとえば、借入額が50万円で口座残高か20万円残っている場合、借金は30万円に減りますが、預金残高はゼロになってしまいます。

ただし、すべての銀行口座が凍結されるわけではありません。

凍結されるかどうかは、銀行やその系列会社からの借入れの有無、また選択する債務整理の方法によって異なります。

参考：口座凍結される理由と解除に必要な手続き方法｜三井住友信託銀行

 債務整理で口座凍結されるタイミングと条件とは？

口座凍結されるのは、債権者が「受任通知」を受け取り、債務整理の手続きを始めたことを知ったタイミングです。

受任通知とは、弁護士や司法書士が依頼を受け、代理人になったことを債権者に知らせるものです。

そのため、口座凍結の可能性がある場合は「受任通知を発送する前」に対処しておく必要があります。

対処法については、このあとの「債務整理で口座凍結される前にやるべきこと」の見出しで詳しく解説しているため、参考にしてください。

口座凍結の条件は、債務整理の方法によって異なります。

ここからは、任意整理・個人再生・自己破産で口座凍結される条件について、それぞれ詳しく解説します。

任意整理

任意整理とは、裁判所を通さず直接債権者（金融機関など）に減額や返済期間の見直しを交渉する方法です。

複数の借入がある場合、整理する債権者を選べます。

任意整理で口座凍結されるのは、次の2つのパターンです。

1. 債務整理の対象となる銀行口座
2. 整理先の銀行や消費者金融と同系列の銀行口座

たとえば、三井住友銀行のカードローンを任意整理する場合、三井住友銀行にあるすべての口座が凍結されます。

また、消費者金融での借金を任意整理する際は、同系列の銀行口座が凍結する可能性があるため注意が必要です。

一般的に、大手消費者金融やクレジットカード会社は銀行グループに属しており、以下がその一例です。

ただし、必ずしも系列の銀行口座が凍結されるわけではなく、みずほ銀行のように任意整理するカードの種類によって凍結されないケースもあります。

上記表のように、任意整理では銀行と借入先の関係性によって口座凍結のリスクが変わってきます。

たとえば、みずほマイレージカード（UC・セゾン）は、クレディセゾンの任意整理になるため、みずほ銀行の口座は凍結の対象になりません。

どの口座が凍結される可能性があるのか、その対策方法については、弁護士などの専門家に相談することをおすすめします。

任意整理については、以下の記事で詳しく解説しているため、あわせて参考にしてください。

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個人再生・自己破産

個人再生と自己破産は、どちらも裁判所を通して借金の減額や免除を交渉する方法です。

任意整理と違って整理する債権者を選べないため、銀行や銀行系カードローンからの借入がある場合、該当するすべての口座が凍結してしまいます。

借入と口座凍結の関係は次のとおりです。

消費者金融からの借入がある場合、同系列の銀行口座も対象です。

また、A銀行のようにb支店では借入がなくても、a支店で借入がある場合は、a支店・b支店の両方とも凍結の対象となります。

ただし、例外として個人再生の場合、住宅ローンを契約している口座は凍結されない可能性があるため、気になる場合は弁護士に確認するとよいでしょう。

個人再生と自己破産については、以下の記事でも詳しく解説しているため、あわせて参考にしてください。

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債務整理による銀行口座凍結が家族に与える影響

債務整理による口座凍結は、家族の日常生活全般に大きな影響を及ぼす可能性があります。

凍結の対象となるのは債務者本人名義の口座のみですが、その口座が家計のメイン口座として使用されている場合、家族の生活にも影響が出ます。

凍結された口座からはお金の引き出しや振込が一切できず、給与の受け取りや、デビットカード・バーコード決済のチャージも行えません。

さらに注意が必要なのは、次のように、口座引き落としの設定をしている生活費の支払いがある場合です。

• 電気・ガス・水道などの公共料金
• 携帯電話の料金
• 家賃やローンの支払い
• 子どもの学校関連の支払い

支払いが滞ると電気や水道が止められる可能性もあり、家族全員の生活に支障をきたします。

家族に迷惑をかけないためにも、口座凍結の可能性がある場合は、事前の対策が非常に重要です。

債務整理で口座凍結される前にやるべきこと

口座凍結の影響を最小限に抑えるために、できる対策は以下のとおりです。

• 口座の残高を全額引き出す
• 給与の振込先を変更する
• 公共料金などの引き落とし口座を変更する

それぞれの対策について、詳しく解説します。

口座の残高を全額引き出す

債務整理の対象となる銀行口座からは、残高をすべて引き出しておいてください。

凍結される口座に残高があると、借金の返済にあてられてしまうためです。

残高の引き出しは、依頼した弁護士や司法書士が債権者に受任通知を送付する前に行うのがベストです。

ただし、自己破産を予定している場合は財産隠しとみなされる恐れがあるため、あらかじめ弁護士に相談してください。

給与の振込先を変更する

債務整理による口座凍結に備え、給与の振込先は、事前に別の金融機関の口座に変更することをおすすめします。

口座凍結時にあった預金は返済にあてられますが、口座凍結後に入金された給与が相殺されることはありません。

ただし、凍結が解除されるまでの1〜3か月程度は引き出しができないため、注意が必要です。

銀行窓口で相談すれば出金できる可能性もありますが、手続きに手間がかかります。

数か月間、給与が引き出せないと生活に影響を与えるため、事前に振込先を変更するか、現金払いにしてもらうなどの方法で対応してください。

公共料金などの引き落とし口座を変更する

凍結の対象となる口座から、電気・ガス・水道などの公共料金や携帯電話料金の引き落としを設定している場合も、支払い方法の変更が必須です。

数か月間支払いが滞ると電気や水道が止まり、生活に悪影響を及ぼす可能性があります。

事前に凍結されない口座に変更するか、コンビニ支払いなどに変更しておくとよいでしょう。

債務整理による口座凍結はいつまで続くのか？

銀行の口座凍結は、通常1〜3か月程度で解除され、再び使えるようになります。

この期間には、以下のような手続きが行われます。

1. 任意整理を依頼した弁護士・司法書士から銀行へ「この人が債務整理を始めた」という連絡（受任通知）が送られる
2. 銀行が口座の預金を借金の返済に充てる
3. 予期額で返済しきれない場合は、保証会社が立て替えて支払う（代位弁済）
4. 代位弁済の手続きが完了すると、口座の凍結が解除される

上記のような手続きが必要なため、すぐには解除されませんが、1〜3か月程度で口座を使えるようになるのが一般的です。

債務整理による口座凍結の確認方法

口座が凍結されているかどうかを知りたい場合、該当する銀行の窓口を利用するか、ATMで残高照会をしてみてください。

金融機関に電話で問い合わせても、個人情報保護の観点から回答してもらえないことがほとんどです。

窓口やATMで残高が確認できなかったり、通帳の記帳ができなかったりした場合は、口座凍結されている可能性が高いでしょう。

口座凍結が心配な方もまずは弁護士にご相談ください

口座凍結は、引き出しや振込、公共料金の引き落としなど、入金以外のすべての取引が制限される状態です。

銀行に債務整理の受任通知が届いた時点から約1〜3ヶ月続き、借金のある口座だけでなく、同系列銀行や別支店の口座も対象となる可能性があります。

そのため、給与振込や公共料金の支払いに支障が出ないよう、凍結対象となる可能性のある口座からは事前に預金を引き出したり、給与振込先を変更したりなど対策を講じることが重要です。

債務整理を検討する際は、口座凍結のリスクと対策を確認するためにも、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

債務整理の種類と手続きの流れ

債務整理には次の3種類があり、それぞれ手続きの流れが異なります。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

一つずつ詳しく解説します。

任意整理

任意整理は債権者（借り入れ先の業者）と交渉し、将来利息の減額や分割払いを求める手続きです。

個人再生や自己破産と違って裁判所の介入がないため、費用や手間を抑えられます。

また、整理する借金を選べることから、保証人がついている借り入れ先だけを外せる点もメリットです。

債権者と和解できれば、将来利息をカットして3〜5年での借金完済を目指せます。

任意整理する流れは次のとおりです。

注意点として、任意整理では債権者の合意が得られない場合は交渉不成立となり、希望どおりの借金減額ができません。

その場合は、裁判所に間に入ってもらう「特定調停」で和解を目指すことになります。

任意整理について、さらに詳しく知りたい場合は、以下の記事も参考にしてください。

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個人再生

個人再生は、裁判所の許可のもと、借金の元金を5分の1〜最大10分の1に減額する手続きです。

任意整理に比べて減額幅が大きく、財産も手元に残せますが、その分時間や費用がかかります。

個人再生する流れは次のとおりです。

小規模個人再生の場合、債権者の過半数の同意が得られない場合は再生計画の認可が下りず、手続きが廃止になるため注意が必要です。

給与所得者再生の場合の場合、債権者の意見聴取は行いますが、同意がなくても認可へ進めます。

そのため、もし小規模個人再生で再生計画の認可が下りなかった場合は、給与所得者再生か自己破産での認可を目指すことになります。

個人再生について、さらに詳しく知りたい場合は、以下の記事も参考にしてください。

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自己破産

自己破産は、裁判所の許可のもと、家や車などの財産を支払いにあてて借金の返済義務をなくす手続きです。

生活に必要な最低限の財産は残せる上、その後の支払いがなくなるため、生活を立て直しやすいといえます。

ただし、ギャンブルや投資が原因の借金では認められない、一定期間は特定の職業に就けないなど、要件が多いため注意が必要です。

自己破産は借金額が大きく、任意整理や個人再生では返済のめどが立たない人に向いています。

自己破産する流れは次のとおりです。

自己破産には「同時廃止」「少額管財」「管財事件」の3種類があり、財産額に応じて裁判所が選択・決定します。

破産手続きの開始と廃止が同時に終わる「同時廃止」になるケースがもっとも多く、自己破産した人の約7割を占めています。

自己破産について、さらに詳しく知りたい場合は、以下の記事も参考にしてください。

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参考：日本弁護士連合会「2020年破産事件及び個人再生事件記録調査」

債務整理の必要書類

債務整理する際は、債務額の調査や引き直し計算、申立書類の作成のため、多くの書類が必要です。

ここでは、債務整理の種類別に必要な書類を一覧にまとめました。

任意整理

任意整理で必要な書類は次のとおりです。

任意整理では、基本的に本人確認書類・印鑑・カード類の3つが揃っていれば問題ありません。

その他の書類は必ず用意しなければならないわけではありませんが、用意できれば手続きがスムーズに進みます。

もし、その他の書類を紛失して借り入れ状況がはっきりしない場合は、弁護士から債権先へ取引履歴の開示請求をしてもらえば大丈夫です。

個人再生

個人再生で必要な書類は次のとおりです。

個人再生では、非常に多くの書類が必要になります。

弁護士や司法書士に依頼すると、面倒な手続きの大部分は任せられますが、自分で用意しなければならない書類も多くあります。

また、任意整理と違い、書類に不備や不足があると認可が下りない可能性があるため、よく確認するようにしてください。

自己破産

自己破産で必要な書類は次のとおりです。

自己破産でも個人再生同様、多くの書類が必要になります。

家計簿など自分で用意するもの、会社に発行してもらうもの、裁判所で入手するものと多岐にわたるため、一つずつ確認しながら進めてください。

債務整理にかかる期間と費用の目安

債務整理にかかる期間と、費用の目安は次のとおりです。

任意整理は裁判所を介さず個人で行うため、比較的スピーディーに手続きが完了します。

ただし、債権者の数が多かったり、過払い金が発生していて裁判になったりすると、6ヶ月〜1年程度かかることもあるでしょう。

個人再生は、個人再生委員の選任・面談後の「履行テスト」だけでも半年かかるなど、債務整理の中でもっとも時間がかかる手続きです。

個人再生と自己破産は、書類の準備や申立書の作成に数ヶ月かかることも珍しくありません。そのため、半年〜1年単位の長期戦になる可能性があることを覚えておいてください。

費用については、任意整理は1社あたりの報酬金が設定されることが多く、債権者数が多いほど費用がかさみやすい点に注意が必要です。

個人再生と自己破産は裁判所手続きがあるため、300,000〜600,000円と高額な費用がかかります。

ただし、実際にかかる期間や費用は、債権者の数や状況によって大きく変わります。

上記はあくまでも目安と考え、自分のケースではどのくらいの期間・費用がかかるのか、弁護士や司法書士に相談してみるとよいでしょう。

債務整理でかかる費用について、さらに詳しく知りたい場合は、以下の記事も参考にしてください。

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債務整理にかかる費用相場は？払えないときの対策を紹介

家族にバレずに債務整理をすすめる方法

家族にバレずに債務整理したいと考えている人には、任意整理がおすすめです。

任意整理は、裁判所手続きが必要な個人再生や自己破産に比べると、簡単な手続きだけで借金を整理できます。

また、必要書類をきっちり集める必要がある個人再生や自己破産とは違い、最低限の書類だけでも債務整理が可能です。

そのため、必要書類を集める過程で家族バレするリスクが少ないといえます。

そのほか、家や車を失わずに済む、整理する債権先を選べば保証人がついている借金だけを外せるといった点からも、任意整理は家族にバレにくい方法です。

家族バレを防ぎながら確実に債務整理を成功させたい場合は、弁護士や司法書士に依頼して、適切な手順で手続きしてください。

債務整理を弁護士や司法書士に相談する重要性とは

債務整理する際は、弁護士や司法書士に相談・依頼することが重要です。

債務整理の手続きは非常に複雑で、必要書類も多く、自分で行うと手間も時間もかかります。

しかし、専門家に任せれば、書類の準備や裁判所とのやり取りの負担を最小限に抑えられます。

また、任意整理では債権者との話し合いが必要ですが、自分で交渉するよりも弁護士や司法書士に任せるほうが有利です。

債権者との交渉には専門知識や経験が欠かせず、場合によっては無理な要求や圧力をかけられるなど、個人では相手にされないこともあります。

弁護士や司法書士に任せることで、より有利な条件で和解が成立する可能性が高まるでしょう。

さらに、弁護士に依頼すると手続き完了までは取り立てがストップするため、精神的なストレスが軽減されることもメリットです。

債務整理におすすめの弁護士や法律事務所については、次の記事を参考にしてください。

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債務整理を弁護士や司法書士に依頼する流れ

債務整理を弁護士や司法書士に依頼する流れは次のとおりです。

1. 弁護士や司法書士事務所を探して無料相談する
2. 依頼する弁護士や司法書士を決定する
3. 委任契約を結ぶ
4. 債権先へ弁護士の受任通知を送付する

まずは複数の法律事務所で無料相談し、自分に合った弁護士や司法書士を見つけます。

相談だけなら無料で対応している事務所がほとんどのため、複数の事務所を利用し、比較検討してみてください。

債務整理の実績の豊富さや信頼性、費用などから総合的に判断し、依頼する弁護士や司法書士を決定したら、委任契約を結びます。

地方に住んでいる場合は、オンライン面談に対応している事務所もありますが、できれば通える範囲にあり、直接相談できる弁護士を選ぶとよいでしょう。

その後、債権先へ受任通知が送られ、手続き完了まで取り立てがストップします。

この間は返済も不要のため、これまで借金返済に支払っていた分を弁護士費用にあて、分割で支払うのが一般的です。

受任通知の送付後は、任意整理・個人再生・自己破産の中から自分に合ったものを選択し、借金の減額や和解を目指すことになります。

債務整理するなら弁護士や司法書士に相談しよう

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産の3種類があり、それぞれ手続きの流れが異なります。

裁判所を介さない任意整理は比較的スピーディーで、家族バレもしにくい方法です。

一方で、裁判所手続きがある個人再生と自己破産は、期間も費用もかさみやすいといえます。

また、任意整理に比べると個人再生と自己破産では必要書類が多く、チェックも厳しいため注意が必要です。

その分減額幅が大きかったり、借金をなくせたりと効果も大きいため、自分が何を優先したいかで選ぶとよいでしょう。

自分に最も合った債務整理の手続きを見つけられるよう、さっそく弁護士や司法書士に相談・依頼してみてください。

債務整理者でもむじんくんで借入ができるのか

原則、債務整理中は「むじんくん」を含むすべての金融機関で借り入れができません。信用情報機関に事故情報が登録されるため、金融機関からの借入だけでなく、クレジットカードの発行も原則できません。

事故情報とは、返済が滞ったり債務整理を行ったりした際に登録される履歴のことで、金融機関の審査時に影響します。

この情報は債務を完済してから5～7年程度が経過すれば回復するため、一定期間を過ぎれば再び「むじんくん」で借入ができるようになります。

ただし、アコム自体で債務整理をした場合は社内ブラック（金融機関独自のデータベースに債務整理の履歴が残る状態）となり、完済後でも借り入れは難しくなるため注意が必要です。

このように、債務整理者が借り入れできるかどうかは状況によって変わりますが、基本的には過去の履歴を基にした審査がある点を理解しておくことが大切です。

アコムの「むじんくん」とは

「むじんくん」とは、アコムが全国に設置している自動契約機の名称で、同社の登録商標です。 

タッチパネルの操作のみでカードローンの申し込みから契約、カード発行までの手続きを一括でできます。

むじんくんの利用条件は以下の通りです。

非対面でカード発行までできるため、忙しい人や対面での手続きに抵抗がある人でもスムーズにカードローンを利用できます。

出典：自動契約機（むじんくん）・ATM｜アコム

債務整理後、借入できるまでの期間とは

債務整理後に借り入れが可能になるまでの期間は、信用情報機関ごとに異なります。

信用情報機関の回復は、完済日が基準です。

支払いを延滞した日や債務整理の手続きを開始した日ではないことを理解しておく必要があります。

たとえば、任意整理で5年の分割払いを選択した場合は、合計で10年以上は自己情報が登録されていることになります。

以下に信用情報機関ごとの掲載期間をまとめましたので、参考にしてください。

上記の掲載期間が終了すると事故情報は削除されるため、新たな借入やクレジットカードの作成が可能です。

出典：CICに登録されている信用情報は、どれくらいの期間登録されているのですか？｜CIC

出典：「開示結果の見方」のよくある質問｜JICC

出典：センターの概要｜KSC

消費者金融から借金をする以外の選択肢

債務整理者、もしくは上記信用機関に事故情報が掲載中の方は原則、むじんくんなどの消費者金融やカードローンから借入ができません。

どうしてもお金が必要なとき、金融機関からの借入以外にも検討できる選択肢として以下4つの方法があります。

1. 住居確保給付金の利用
2.  一部負担金減免制度の利用
3. 生活保護の利用
4. 債務整理を依頼した弁護士に相談する

それぞれの内容をくわしく解説します。

1.住居確保給付金の利用

経済的な理由で住居を失う恐れのある方を対象に、家賃相当額を一定期間支給する制度です。

住居確保給付金を利用するためには、以下の条件・要件を満たす必要があります。

また、支給額はお住まいの市区町村や世帯の人数によって異なります。

たとえば、東京都特別区の場合、1人世帯で月額53,700円が上限です。支給期間は原則3か月間ですが、延長は2回まで可能で最大9か月間支給されます。

詳細や申請方法については、厚生労働省の公式サイトをご参照ください。

出典：住居確保給付金｜厚生労働省

一部負担金減免制度の利用

一部負担金減免制度は、災害や失業などの特別な事情により、医療機関での窓口負担（自己負担額）の支払いが困難な方を支援するための制度です。

この制度を利用すれば、医療費が足りないなど経済的な困難に直面している場合も必要な医療を受けやすくなります。

対象者は、以下のような特別な事情によって、医療費の支払いが困難となった国民健康保険の被保険者です。

• 災害により重大な損害を受けた方（世帯主の死亡もしくは障害を負う・資産を失うなど）
• 事業の廃止や失業により、世帯の収入が大幅に減少した方

また、一部負担金減免制度の主な利用条件は、次の通りです。

制度を利用する際は、事前に市区町村の国民健康保険担当窓口で申請し、承認を受ける必要があります。

承認されると以下いずれかが適用されます。

• 一部負担金の一部を減額
• 一部負担金の全額を免除
• 一部負担金の支払いを一定期間猶予

具体的な適用範囲や手続きについては、お住いの市区町村の国民健康保険担当窓口にお問い合わせください。

出典：一部負担金の減免（あらかじめ申請が必要です）｜北九州市

医療費の支払いが困難な方は（一部負担金減免及び徴収猶予）｜札幌

生活保護の利用

生活保護は、困窮し生活の維持が難しい場合に最低限度の生活を保障してもらう制度です。

生活を立て直し、自立した生活を送れるように支援することを目的としています。

任意整理・個人再生中は原則生活保護を受けられない

生活保護の注意点として、任意整理や個人再生中は利用できない点に注意が必要です。

生活保護制度は最低限度の生活を保障するための制度とされているため、債務（借金）の返済に充てる資金は「最低生活費」から除外されます。

そのため、任意整理や個人再生中の債務整理者が経済的に行き詰まり、生活保護が必要になった場合は、自己破産を検討する必要があります。

自己破産をして生活保護を受ければ、借金の返済も免除され経済的な支援を受けながら生活を再建できますが、財産を失うことになるため、慎重な判断が求められます。

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参考：生活保護制度｜厚生労働省

債務整理を依頼した弁護士に相談する

債務整理中に、急な出費などでどうしてもお金が必要になった場合は、債務整理を依頼した弁護士に相談するのも一つの方法です。

弁護士は、依頼者の経済状況や債務整理の進行状況を把握しているため、以下のような対応を提案してくれる可能性があります。

• 債権者への再交渉
• 別の債務整理へ切り替え
• 弁護士費用の分割や減額

任意整理を選択している場合、一度合意した返済計画を変更するために「再和解」を交渉できます。

再和解は、債権者と債務者の双方が納得できる内容で返済計画を見直す手続きです。

ただし、債権者との間で再和解を求める場合、約束を守れなかったことになるため、最初の条件よりも良い条件で再和解するのは難しくなるでしょう。

再和解に応じてもらえない場合は、個人再生や自己破産を検討するなどの方法も提案してくれます。

また、依頼先の弁護士事務所の温情で弁護士費用の分割や減額を提案してくれるケースもあるでしょう。

アコムに関するよくある質問

ここでは、アコムに関するよくある以下の質問にお答えします。

• いくら減額できるのか？
• 任意整理をすると口座は凍結されるのか？
• 取引期間によって返済期間は異なるのか？

上記のお悩みがある場合は、ぜひ参考にしてください。

 いくら減額できるのか？

アコムでの借入を債務整理する際、いくら減額されるのかは選択した手続き方法によって異なります。

各方法の減額できる金額は次の通りです。

いくら減額されるのかは、個々の状況や選択する債務整理の種類によって大きく異なります。

弁護士に相談すれば、ご自身の状況に合った最適な種類を提案してもらえます。

 任意整理をすると口座は凍結されるのか

アコムで任意整理を行うと、特定の銀行口座は凍結される可能性があります。

該当するのは、アコムが保証会社となっている銀行口座や同系列の銀行口座です。

以下に保証会社になっている銀行の一覧をまとめました。

• 北海道銀行
• 広島銀行
• スルガ銀行
• 十六銀行
• 青森銀行
• 八十二銀行
• 西日本シティ銀行
• 長崎銀行
• 南都銀行
• 北陸銀行
• 常陽銀行
• 群馬銀行
• 岩手銀行
• 三菱UFJ銀行
• 山形銀行
• auじぶん銀行
• セブン銀行
• 伊予銀行
• 三十三銀行
• 宮崎銀行
• 武蔵野銀行
• 中京銀行
• 足利銀行
• 鳥取銀行
• 大分銀行
• 四国銀行
• ソニー銀行
• 琉球銀行
• 山梨中央銀行
• LINE Credit

※2023年3月2日時点

出典：保証提携先一覧｜アコム

手続き前に預貯金を移動するケースもあるため、依頼した弁護士や司法書士に、あらかじめ借入事業者やもっている銀行口座を伝えておきましょう。

取引期間によって返済期間は異なるのか

アコムの返済期間（回数）は、取引期間によって異なります。

個々の状況によっても異なりますが、主な分割回数と取引期間の関係は次のとおりです。

この一覧をみてわかるように、取引期間が短いほど分割できる回数は少なくなります。

取引期間が長い程、信用が積み重ねられている証となり、アコム側も柔軟に対応してくれるようになります。

どこに電話すればよいのか

アコムの借入を債務整理する際の窓口は以下です。

【アコム総合カードローンデスク：0120-629-215】

直接アコムに連絡をして任意整理をすることも可能ですが、交渉や適切な返済計画の立案が必要となるため、専門家を通して債務整理するのをオススメします。

法的な知識が必要となる債務整理では、知識不足のまま進めると手続きにミスが生じる可能性もあります。

上記の電話番号に連絡する前に、いくつかの弁護士事務所の無料相談などを使って、専門家に相談するとよいでしょう。

債務整理者はむじんくんを含む新規借入は原則できません

信用情報機関に事故情報が登録されている期間は、新規借入は非常に難しいといえます。

とくに「むじんくん」を含むアコムやその他の信用機関では、信用情報機関に登録された事故情報が審査基準となるため、借入の承認を得るのはほぼ不可能です。

債務整理者は、新規借入が難しいという現実を受け止め、無理に借入を重ねるのではなく、債務整理後の生活をどう安定させるかを考えることが大切です。

返済や生活再建について困ったことがあれば、専門家である弁護士に相談するのが最善の方法だといえるでしょう。

弁護士は、法律の専門知識を活かして債務整理に関する適切なアドバイスやサポートを提供してくれます。

無理のない返済計画で必要な手続きを進めるためにも、まずは弁護士にご相談ください。

債務整理中にトヨタファイナンスの審査は通る？

結論からいうと、債務整理中にトヨタファイナンスの審査を通過するのは難しいでしょう。

債務整理は、その人の状況や借金額に合わせて借金を減らせる方法で、主に次の3種類があります。

弁護士に債務整理を依頼すると督促が止まり、借金を減額して生活を立て直せるのがメリットです。

しかし、債務整理した履歴は、事故情報として信用情報機関に登録されます。そのため、一定期間は新たな借り入れやローンの契約ができません。

事故情報が信用情報機関から消えるまでは、借金の完済から5〜7年かかります。

この間に車が必要になった場合は、トヨタファイナンスのカーローン以外の方法を検討したほうがよいでしょう。

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トヨタファイナンスとは？カーローンの種類

トヨタの車を購入する際のローンは、自動車販売店が提供するディーラーローンと、銀行系が提供するマイカーローンの2つです。

このうち、トヨタファイナンスはディーラーローンにあたり、次の4種類があります。

• 通常の分割払い
• 残価設定型クレジット
• 残額据置き払い
• ダイハツクレジット

それぞれくわしく解説します。

通常の分割払い

引用：TS CUBIC「通常の分割払い」

原則3～96回で分割払いする方法で、毎月均等払いまたはボーナス併用払いから選択可能です。

期間中に月々の支払い額の変更や繰り上げ返済もできるなど、柔軟性が高くなっています。

残価設定型クレジット

引用：TS CUBIC「残価設定型クレジット」

車の代金の一部をあらかじめ残価として据え置き、残りの金額を分割で支払っていくプランです。

支払い回数は12〜84回で、残価は3～5年後の予想下取り価格で設定されます。

最終回の支払い後の車は、乗り換え・返却・買い上げから選べます。

残額据置き払い

引用：TS CUBIC「残額据置き払い」

支払いを、最初と最後の2回のみにするプランです。

車の購入時に頭金と割賦手数料を、1～5年後に残りの据置き額を支払います。

月々の支払いが発生しないため、ローンを組むことに抵抗がある人に向いています。

最終回の支払い後の車は、乗り換え・返却・買い上げから選択可能です。

ダイハツクレジット

引用：TS CUBIC「ダイハツクレジット」

全国のダイハツで取り扱っている車の購入時に利用できるプランです。

原則3〜72回の分割払いで、支払い回数や金額を自由に決められます。

ボーナスで多めに払うといったこともでき、計画的に支払いを進めたい人にぴったりです。

債務整理中にトヨタファイナンスの審査に通るタイミングとは

債務整理したあと、トヨタファイナンスの審査に通るタイミングは、完済から5年後が目安です。

債務整理すると、その事実が信用情報に記載され、俗にいう「ブラックリストに載る」状態になります。

トヨタファイナンスの指定信用情報機関はCIC（シーアイシー）で、支払いの延滞などがない限り、完済から5年で情報が消えます。

このとき、「完済から」5年という点に注意が必要です。

例えば、任意整理して3年の分割払いで完済した場合、3年プラス5年で計8年間はブラックリストの状態が続くことになります。

ローン審査に通るためには、完全に事故情報が消えてから申し込むようにしてください。

参考：CIC「CICが保有する信用情報」

信用情報機関とは

信用情報機関とは、債務整理した履歴や借金の返済状況などの個人情報を管理している会社です。

貸金業者やローン会社は、クレジットカードやローンの申し込みがあると、契約者に返済能力があるのかを信用情報機関に問い合わせて判断します。

主な情報機関と特徴は次のとおりです。

トヨタファイナンスの場合は、CICが指定信用情報機関です。

信用情報機関への事故情報の確認方法

各信用情報機関に、現在どのような情報が載っているのかは、情報開示を申し込むことで確認できます。

どの機関でも、インターネットと郵送での情報開示に対応しています。

それぞれかかる時間や手数料が異なるため、自分に合った方法で確認してみてください。

債務整理中にトヨタファイナンスのローンを申し込むデメリット

ネット上には「債務整理中でもトヨタファイナンスのローン審査に通った」と書かれている記事もあるため、「試しに申し込んでみよう」と考える人もいるでしょう。

信用情報機関の事故情報はあくまで参考であり、ローン会社によっては審査に通る可能性がゼロではないことも事実です。

しかし、債務整理中にトヨタファイナンスのローンを申し込むと次のようなデメリットがあるため、基本的にはおすすめできません。

• 債務整理が取り消しになる恐れがある
• 信用情報にさらに傷がつく可能性もある

それぞれくわしく解説します。

債務整理が取り消しになる恐れがある

債務整理中に新しくローンを申し込むと、現在手続き中の債務整理が取り消しになる可能性があります。

債務整理する際は、弁護士と「債務整理中は新たな借り入れをしない」という約束を結んでいるため、弁護士の信頼を失い契約を解除される恐れがあるのです。

また、返済スケジュールに変更があると債権者の合意が得られず、債務整理できなくなることも考えられます。

債務整理が取り消しになると借金が元どおりになるだけでなく、弁護士や裁判所に支払った費用も戻りません。

最悪の場合、債権者から裁判を起こされて差し押さえを受けるリスクもあります。

そのため、債務整理中にローンの申し込みはせず、別の手段を検討するべきといえるでしょう。

信用情報にさらに傷がつく可能性もある

ローンの申し込みだけでも、信用情報にさらに傷がつく可能性があります。

信用情報には事故情報だけでなく、どんなローンに申し込んだかもすべて登録されています。

そのため、やみくもにローンや借り入れを申し込むと、それだけ「お金に困っている人」という印象を与える恐れがあるのです。

この状態を俗に「申し込みブラック」といい、6ヶ月間は情報が消えないため注意が必要です。

ダメ元で申し込んで信用情報に傷をつけるのではなく、より確実な方法で審査を通すことを検討してください。

債務整理後にトヨタファイナンスのローン審査を通すには？

債務整理中のローンの申し込みはおすすめできませんが、事故情報が残った状態でも「なんとかローン審査を通したい」と考える人もいるでしょう。

債務整理後にトヨタファイナンスのローン審査を通すには、次の4つの方法があります。

• 信用情報の回復を待ってから申し込む
• 家族名義でローンを組んでもらう
• 連帯保証人を立てる
• 債務整理以外の属性の信用度を高める

それぞれくわしく解説します。

信用情報の回復を待ってから申し込む

もっとも確実なのは、信用情報の回復を待ってから申し込むことです。

ただし、債務整理で借金を減額し3〜5年かけて完済したあと、さらに5年は事故情報が消えないことから、ローンに申し込めるまでに最大で10年かかる可能性があります。

自分の信用情報はインターネットからも確認できるため、目安の期間が経ったら確認してみるとよいでしょう。

家族名義でローンを組んでもらう

5〜10年も待てないという場合は、家族名義でローンを組んでもらうのも1つの方法です。

債務整理した情報が信用情報機関に登録されるのは本人だけで、配偶者や親などの家族には影響がありません。

そのため、配偶者や親の名義でローンを組み、実際には自分で支払いながら車に乗ることもできます。

ただし、配偶者や親にも審査が入るため、名義人に返済していくのに十分な収入があることが前提です。

連帯保証人を立てる

連帯保証人を立てる方法もあります。

連帯保証人とは、債務者がお金を返済しないとき、代わりに借金を返済する責任を負う人のことです。

しかし、保証人には認められている「催告・検索の抗弁権」が認められていないため、連帯保証人にはより重い責任が課せられます。

債務者が借金を支払わなかったとき、債務者本人とほぼ同じ責任を負う連帯保証人が付いている場合は、事故情報があっても審査を通してくれるローン会社も存在します。

債務整理以外の属性の信用度を高める

債務整理以外の属性の信用度を高めるのも、方法の1つです。

信用情報機関の事故情報は、あくまでローン会社の審査の参考でしかありません。

もし事故情報があっても、収入や勤務先・勤続年数など、ほかの部分で信用を稼ぐことで審査に通る確率を上げられます。

このほか、頭金を多めに支払うと、審査に通りやすくなる場合もあります。

トヨタファイナンスのローンが通らない時の対処法3つ

ローンを通すには、債務整理の事故情報が回復するまで待つのがおすすめですが、どうしても時間がかかります。

また、家族名義での購入や連帯保証人を立てる方法も、確実とはいえません。

どうしても車を買いたい場合は、トヨタファイナンスのローンに申し込むのではなく、時間がかからずリスクも少ない次の手段を検討してみてください。

1. 中古車販売店の自社ローンで購入する
2. 自社審査のカーリースを利用する
3. 安い中古車を一括で購入する

それぞれくわしく解説します。

1.中古車販売店の自社ローンで購入する

1つ目は、中古車販売店の自社ローンで購入する方法です。

自社ローンとは、中古車販売店と直接契約し、車を分割払いで購入する仕組みを指します。

自社ローンであれば、それぞれの販売店が独自の審査基準で審査するため、信用情報機関の事故情報は影響しません。

そのため、債務整理した後でも車を分割払いで購入できます。

銀行や信販会社を通さないことから、スピーディーに借り入れできますが、金利の代わりに金利相当分の手数料が上乗せされます。

また、審査では現在の年収や職業をチェックされますが、そもそも安定した収入や貯蓄がなければ審査に通らないため、注意してください。

2.自社審査のカーリースを利用する

2つ目は、自社審査のカーリースを利用する方法です。

カーリースとは、自動車を月々払いで借りられる仕組みで、車のサブスクのようなイメージです。

月額料金には自動車税や保険料なども含まれますが、一般的にローンで購入するよりも低額になります。

頭金がなくても自分の好きな車に乗れるのはメリットですが、新車や高級車には保証会社がつくため、審査に事故情報が影響します。

その場合は、会社独自の基準で審査するカーリース会社の利用がおすすめです。

• 比べてレンタカーリース
• チューレン汰
• プリウスガレージ122

上記のカーリース会社は自社審査を行っているため、利用を検討してみてください。

3.安い中古車を一括で購入する

3つ目は、ローンやリースを利用せず、安い中古車を一括で購入する方法です。

この方法のメリットは、毎月の支払いが発生せず、自分自身の収入や貯蓄の範囲内で生活できることです。

せっかく債務整理して借金地獄から解放されたのに、またローンを組んだり新たに借り入れたりすると、新しい返済に追われてしまいます。

同じことを繰り返さないため、ローンを組まずに済ませることも検討してみてください。

債務整理中の車の購入は司法書士や弁護士に相談しよう

債務整理中にトヨタファイナンスのローン審査に通ることは、ほぼ不可能だといえます。

完済から5年が経過しないと、信用情報から事故情報が消えないためです。

事故情報が消えないうちにローンに申し込んだ場合、債務整理が取り消しになったり、申し込みブラックになったりする恐れがあるため注意してください。

債務整理後にトヨタファイナンスのローン審査を通すには、信用情報の回復を待つのが賢明です。

すぐに車を使いたい場合は、自社ローンや自社審査のカーリースの利用、中古車の一括購入などを検討するとよいでしょう。

債務整理中に車が必要になっても、やみくもにローンに申し込んだりせず、まずは担当の弁護士や司法書士に相談してみてください。

任意整理とは？後悔しないために知っておきたいメリットや注意点などわかりやすく解説！

任意整理が賃貸契約に与える影響

基本的に、賃貸契約が結ばれている限りは、任意整理しても即座に退去を命じられる心配はありません。

ただし、次のような影響が考えられます。

• 信販系の保証会社を利用していると更新できない可能性がある
• 新たな賃貸契約は断られる可能性がある

1つずつ解説します。

信販系の保証会社を利用していると更新できない可能性がある

現在住んでいる賃貸で信販系の保証会社を利用している場合は、更新ができない可能性があるでしょう。

信販系とは、エポス・ジャックス・オリコなどのクレジットカード系の保証会社のことです。

信販系は、賃貸の審査や更新の際にクレジットカードの個人情報をチェックするため、任意整理の履歴があると更新を拒否される場合があります。

新たな賃貸契約は断られる可能性がある

これから新たな賃貸契約を考えている場合は、保証会社に断られる可能性があります。

任意整理すると信用情報に事故情報が記載される（ブラックリストになる）ため、「支払い能力がない」と判断され、ローンを組んだり、保証人になったりできません。

同様に、賃貸契約の審査でも事故情報が影響し、支払い能力がないとみなされて審査落ちすることが考えられるでしょう。

任意整理後も現在の賃貸住宅に住み続けるコツ

任意整理後も現在の賃貸住宅に住み続けるコツは、次のとおりです。

• クレジットカード払いの場合は支払い方法を変更する
• 滞りなく家賃を支払う
• 更新の前に大家さんに相談する

1つずつ確認してみてください。

クレジットカード払いの場合は支払い方法を変更する

家賃の支払い方法をクレジットカード払いにしている場合は、支払い方法を変更しておくのがおすすめです。

任意整理してブラックリストになると、返済から約5年間はクレジットカードの利用や新規作成ができません。

そのままクレジットカード払いにしていると、家賃が支払えずに延滞となり、大家さんや保証会社に悪い印象を与える恐れがあります。

任意整理する前には、必ず家賃の支払い方法を確認してください。

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滞りなく家賃を支払う

月々の家賃は、遅れることなく確実に支払うことが大切です。

一般的に、3ヶ月以上の滞納があると、大家さんから立ち退き請求や契約解除の通知が来るリスクがあります。

また、何度も滞納を繰り返すと、借主（自分）と貸主（大家）の信頼関係が破壊されたとみなされ、契約の更新を拒否される可能性もあります。

大家さんとの信頼関係を保つためにも、家賃の支払いはきちんと行ってください。

更新の前に大家さんに相談する

賃貸住宅の更新の時期が近い場合は、あらかじめ大家さんや管理会社に相談するといいでしょう。

住んでいる途中でブラックリストになっても、そのまま済み続けることに問題はありませんが、更新時にブラックリストであることがわかれば、保証会社に更新を拒否される恐れがあります。

そうならないよう、事前に信用情報が必要ない保証会社に変えてもらう、連帯保証人を立てるなどの対策を取れれば、契約更新できる可能性が高まります。

新たな賃貸契約を結ぶ際の審査基準

新たな賃貸契約を結ぶ際、審査基準となるのは次の点です。

• 滞りなく家賃を支払ってくれるか
• 人柄に問題がなくご近所トラブルを起こさないか
• 過去の滞納歴に問題はないか

任意整理後に新たな賃貸契約を結ぶ場合は、参考にしてみてください。

滞りなく家賃を支払ってくれるか

もっとも重視されるのは、滞りなく家賃を支払う能力があるかどうかです。

審査では年収や職業はもちろん、これまでにクレジットカードなどの滞納がないか、年収に対して家賃が高すぎないかなどを厳しくチェックされます。

勤続期間が長い正社員は収入の安定性が高いとみなされやすく、反対にフリーターや自営業は審査で不利になりやすいでしょう。

家賃は収入の20〜30%を目安に、無理のない範囲におさめると、審査にとおる確率を上げられます。

人柄に問題がなくご近所トラブルを起こさないか

人柄に問題がなく、ご近所トラブルを起こさないかもチェックされるポイントです。

大家さんにとって、近隣住民とのトラブルはもっとも避けたいことの1つです。

そのため、人柄や過去の行動が審査に影響を与える可能性があることも覚えておいてください。

とはいえ、常識的なふるまいができ、社会人としてのマナーがあれば大きな問題はないでしょう。

過去の滞納歴に問題はないか

過去に家賃滞納歴があると、入居審査にとおることは難しくなります。

保証会社の中でも、協会系・信販系の会社は信用情報を確認できるため、入居審査が厳しいとされています。

信用情報への事故情報の掲載は約5年間続くことから、一度滞納してしまうと、その後の住居探しが困難になる可能性があるでしょう。

たとえ任意整理しても、家賃は滞納しないよう注意してください。

任意整理後に新たな賃貸契約を結ぶ際のポイント

任意整理後に新たな賃貸契約を結ぶ際のポイントは、次のとおりです。

• 保証会社をチェックする
• 家賃の支払い方法を確認する
• 連帯保証人をつける
• 自分以外の名義で契約する

1つずつ解説します。

保証会社をチェックする

まずは保証会社をチェックし、なるべく審査が緩いところを選ぶようにしてください。

保証会社は、主に次の3種類に分類できます。

この中で、信販系の保証会社は審査時に信用情報をチェックするため、避けるべきです。

協会系は信用情報のチェックはできませんが、過去に滞納歴がある保証会社が同じ団体にあればわかる仕組みです。そのため、家賃の滞納歴がある場合は、こちらも避けたほうがいいでしょう。

もっとも審査が緩いのが独立系の保証会社で、審査に信用情報を利用しません。

それぞれの保証会社の独自基準で審査するため、もし信販系や協会系の保証会社で審査落ちしてしまう場合は、利用を検討してみてください。

家賃の支払い方法を確認する

家賃の支払い方法を確認することもポイントです。

任意整理するとクレジットカードが使えなくなるため、家賃の支払い方法が口座振替や銀行振込に対応している物件であることが条件となります。

連帯保証人をつける

保証会社で審査落ちしてしまう場合は、連帯保証人をつけると審査にとおる可能性があります。

連帯保証人は、家賃を滞納したときに代わりに支払い義務を負う存在です。

親族に頼むのが一般的で、安定収入の有無や年齢が高すぎないこと、信用情報に問題がないことなどが求められます。

大家さんにとっては、家賃が支払われないときの保証となるため、ブラックリスト入りしていて厳しい条件でも賃貸契約を結べる可能性があるでしょう。

自分以外の名義で契約する

自分以外の名義で契約する方法もあります。

夫婦の場合はどちらの名義でも問題ないため、任意整理していない側の名義で契約するといいでしょう。

また、支払い能力がある祖父母・父母・兄弟姉妹・叔父叔母などの3親等以内の親族であれば、代理契約も可能です。

賃貸契約以外に任意整理で制限されること

賃貸契約以外に、任意整理したあとに制限されることは次のとおりです。

• 新たな借入やクレジットカードの作成はできない
• 一定期間銀行口座が凍結される可能性がある
• 保証人になれない

どんな影響があるか、あらかじめ把握する参考にしてください。

新たな借入やクレジットカードの作成はできない

任意整理すると、完済から約5年間は新たな借入やクレジットカードの作成はできなくなります。

信用情報機関に、任意整理したという事故情報が記録され、ローンや借入の審査に通過しにくくなることが理由です。

そのため、家賃の支払いが厳しいからといって新たに借入をしたり、クレジットカードで支払ってしのいだりできなくなる点に注意してください。

任意整理後の家賃の支払いは、基本的に口座振替や銀行振込で対応することになるでしょう。

一定期間銀行口座が凍結される可能性がある

債務整理すると、一定期間銀行口座が凍結される可能性があります。

任意整理の場合、凍結されるのは整理対象の銀行口座と同系列の口座のみですが、口座に残高があると返済にあてられてしまうため注意が必要です。

また、家賃の口座振替もできなくなるため、あらかじめ引き落とし口座を変更して対処してください。

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保証人になれない

任意整理すると、車のローンや奨学金の保証人にはなれません。

保証人は債務者の代わりに支払いの義務を負う存在であり、ブラックリストに載っている間は支払い能力があるとはみなされないのです。

なお、賃貸契約の場合は、審査の際に信用情報をチェックしない独立系の保証会社なら、保証人になることは可能です。

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債務整理で連帯保証人に与える影響とは？奨学金との関係も解説

任意整理しても賃貸の更新・契約は可能！

任意整理しても、基本的には、現在住んでいる賃貸物件に住み続けられます。

ただし、信販系の保証会社を利用していると更新できなかったり、新たな賃貸契約は断られたりする可能性があるため、注意してください。

任意整理後も現在の賃貸住宅に住み続けるには、確実に支払える方法にしておく、家賃を滞納しない、更新前に大家さんに相談するなどの対処が有効です。

新たな賃貸契約を結ぶ際は、審査が緩い保証会社を選び、連帯保証人をつける・自分以外の名義で借りるなどの方法を検討するといいでしょう。

任意整理の賃貸物件への影響が気になる場合は、無料相談を利用して弁護士に相談してみてください。

任意整理とは？後悔しないために知っておきたいメリットや注意点などわかりやすく解説！

任意整理の失敗例4選

任意整理の失敗例は次のとおりです。

• 任意整理したが返済できない
• 弁護士費用を払えない
• 希望条件で任意整理できない
• 減額できる額が少ない

1つずつ解説します。

任意整理したが返済できない

任意整理したものの、月々の返済ができなければ失敗に終わってしまいます。

そもそも、任意整理は将来利息のカットや返済期間の延長を求めるものであり、手続きしても返済義務がなくなるわけではありません。

安定収入がなかったり、収入に対して月々の返済額が多すぎたりすると返済が難しくなり、一括請求される可能性があります。

無理のない範囲で返していけるよう、はじめにしっかり返済計画を立てて交渉することが大切です。

弁護士費用を払えない

弁護士に依頼して任意整理しても、弁護士費用が払えないと辞任される可能性があります。

任意整理の費用相場は、借金のある金融機関1社あたり5～15万円程度で、整理する債権先が多いほど弁護士費用もかさみやすくなります。

あらかじめ、どのくらいの費用がかかるのかを把握しておき、支払いが難しい場合は弁護士に相談の上、分割払いなどで対応してもらうといいでしょう。

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希望条件で任意整理できない

自分が希望する条件で任意整理できないのも、失敗例の1つです。

任意整理は債権者と交渉して和解を目指す手続きのため、そもそも債権者が応じてくれなければ失敗に終わってしまいます。

中には、返済期間を短くされたり、減額幅が少なくなったりと、厳しい条件を課されることもあります。

希望に近い条件で任意整理するには、交渉力のある弁護士に依頼する、確実に交渉に応じてくれる債権先を選ぶことが重要です。

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減額できる額が少ない

減額できる額が少ないときも、任意整理した意味がほとんどなく、失敗に終わってしまいます。

該当するのは、もともとの借金額が低かったり、奨学金など金利の低い借金だったりするケースです。

いずれも発生する利息が少ないため、任意整理しても減額幅は小さく、月々の返済額に大きな変化がない可能性があります。

このような場合は、返済プランの見直しなどで解決を目指す必要があるでしょう。

任意整理を失敗してしまう5つの状況

任意整理を失敗してしまう状況は、次の5つです。

• 借入額が多い
• 安定した収入がない
• 借入したばかりで返済の実績がない
• すでに差し押さえを受けている
• 過去に何度も任意整理をしている

順番に解説します。

借入額が多い

まず、借入額が多いケースが挙げられます。

任意整理では将来利息のカット後、3〜5年での返済が必要です。

たとえば800万円の借金があって毎月5万円しか返済できない場合、最長の5年でも返済できる額は300万円となるため、任意整理での返済は不可能なのです。

借入額が多い場合は、元金を5分の1〜10分の1に減らせる個人再生や、借金の返済義務が免除される自己破産を検討してください。

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安定した収入がない

安定した収入がない、もしくは生活保護を受けているケースでも、任意整理するのは難しいでしょう。

任意整理では3〜5年かけて元金を返済することが求められるため、返済が見込めなければ、和解交渉に応じてもらえる可能性は低いといえます。

支払い能力がない場合は、自己破産を検討することになります。

なお、収入が安定していて月々の支払いに問題がなければ、アルバイトでも大丈夫です。

借入したばかりで返済の実績がない

借入したばかりでまだ返済の実績がない、もしくは数回程度で短い場合は、交渉に応じてもらえない可能性が高まります。

債権者にとって、取引履歴の短い相手は支払い能力を判断しづらく、「はじめから任意整理するつもりで借りたのではないか」と疑われやすいためです。

このような場合は、1年程度の返済実績を作り、支払い能力があると認めてもらうようにしてください。

すでに差し押さえを受けている

すでに財産の差し押さえを受けている場合も、任意整理はできません。

月々の返済ができずに督促を放置した場合、2ヵ月程度で一括請求の通知が来ます。

払えない場合は裁判にかけられ、強制的に給与や財産が差し押さえられることになります。

こうなると、債権者は債権を回収できる状態のため、わざわざ手間のかかる任意整理に応じる必要はないのです。

財産を差し押さえられている場合は、依頼前に弁護士に相談するようにしてください。

過去に何度も任意整理をしている

過去に任意整理したことがあると、交渉に応じてもらえない可能性が高いでしょう。

任意整理は何度でもできますが、一度返済できなくなって再び和解交渉しても、債権者からの信用は大きく損なわれた状態です。

そのため、厳しい条件を出されたり、再和解を拒否されて一括請求されたりするリスクもあります。

同じ債権者との2回以上の任意整理は難しいと考え、まだ整理していない借金の任意整理を検討するのがおすすめです。

任意整理で失敗した人の体験談

ここでは、任意整理で失敗した人の体験談を紹介します。

• 任意整理しなくても返済できた
• 自分で任意整理しなければよかった
• 返済額が増えてしまった

実際にあったケースを知り、同じ失敗をしないための参考にしてください。

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任意整理の体験談からわかる後悔の声とは？成功のコツも解説

任意整理しなくても返済できた

出典：https://hibiki-law.or.jp/debt/ninni/2421/

40代の男性が任意整理して、返済総額を350万円→250万円に、月々の返済を8万円→4.9万円に減額した事例です。

任意整理自体は成功し、月々の支払いが減ったおかげで完済も間近となっています。

しかし、弁護士事務所からの書類が見つかったことで、借金の存在や任意整理したことがパートナーにバレてしまいました。

また、任意整理後に知人に打ち明けたら「相談してくれたらお金を工面した」といわれ、任意整理しなくても返済できたのではないかという後悔の気持ちがあるとのことです。

このケースでは、任意整理前に周囲に相談していれば、もっといい解決の道があったかもしれません。

一方で、事務所名を隠して書類を郵送するなどの配慮もしてもらえるため、バレずに任意整理したい場合は弁護士に相談しておくといいでしょう。

自分で任意整理しなければよかった

自分で任意整理手続きを進め、払わなくてもいいお金を払って後悔している事例です。

任意整理は自分でもできますが、個人での交渉は難しく、不利な条件になるリスクが高まります。

よりよい条件で成功させるためには、弁護士に依頼するのが確実です。

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任意整理を自分で行うことは可能？費用や手続きの負担を徹底解説

返済額が増えてしまった

債務整理して返済額が増えてしまった人の事例です。

失敗しやすいケースを知り、自分の状況に合った手続きを選ばないと、返済額が増えて後悔しかねません。

任意整理でも、失敗すると個人再生や自己破産するしかなくなり、余計に弁護士費用がかさむケースもあります。

そのため、手続き前に、本当に任意整理が自分に合っているかを弁護士に判断してもらうといいでしょう。

任意整理を成功させる3つのポイント

任意整理を成功させるためには、次の3つのポイントを押さえてください。

• 任意整理が得意な弁護士に相談する
• 弁護士に借入状況や収入をきちんと説明する
• 完済する意志を持つ

それぞれ詳しく解説します。

任意整理が得意な弁護士に相談する

任意整理の失敗を防ぐには、任意整理が得意な弁護士に相談することがもっとも重要です。

弁護士にはそれぞれ得意分野があるため、債務整理分野で実績が多く、得意とする弁護士に依頼するといいでしょう。

また、費用がきちんと記載されているか、相談は無料でできるか、口コミ評判が高いかもチェックしてください。

実力があり信頼できる弁護士に依頼できれば、自分にもっとも合った方法で、スムーズな手続きがかなうでしょう。

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任意整理で弁護士事務所を選ぶポイントは？費用や初回相談についても解説

弁護士に借入状況や収入をきちんと説明する

任意整理前に、借入状況や収入をきちんと説明することも大切です。

任意整理では和解後も返済が続くため、収入からいくらまで返済にまわせるか、収入に対して無理のない返済額になっているかなどを、正確に把握しておかなければなりません。

弁護士は収支状況に合わせて返済計画を立てるため、見栄を張ったり嘘をついたりすると、計画どおりに支払いができなくなる恐れがあります。

弁護士と信頼関係を築くためにも、収支状況はすべて正直に打ち明け、隠し事のないようにしてください。

完済する意志を持つ

任意整理後は、完済する意思を持つことも大切です。

任意整理前の利息ばかりが膨らむ状況に比べると、和解後は完済の道筋が見えており、月々の支払いも減って生活を立て直しやすいでしょう。

とはいえ、最短でも3年は支払いが続くため、不慮の事故や病気、家庭の事情などで収入が減ることも考えられます。

また、月日が経つと気が緩み、ついついショッピングやギャンブルで浪費してしまう可能性もないとはいえません。

返済できないからと途中で放棄し（バックレ）てしまうと、弁護士が辞任して一括請求がきたり、財産を差し押さえられたりするリスクがあるため、注意が必要です。

任意整理したあとはしっかり家計を管理し、毎月まじめにコツコツ返済していく気持ちを忘れないようにしてください。

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任意整理で滞納したらどうなる？影響や対処法・体験談を解説（※公開前）

任意整理で失敗しないためには実績のある弁護士に相談を

任意整理の失敗例には、返済ができない、弁護士費用が払えない、減額幅が少ないなどがあります。

また、安定収入がなかったり、すでに差し押さえを受けていたりする場合は任意整理ができません。

借入額が多い場合も、任意整理に向かない可能性があるため、事前に弁護士へ相談する必要があるでしょう。

任意整理の失敗を防ぐには、実績が豊富な弁護士に依頼し、心を開いて何でも正直に打ち明けることが大切です。

また、自分自身の「必ず完済する」という強い意志も欠かせません。

まずは無料相談を利用し、信頼できる弁護士を探してみてください。

任意整理とは？後悔しないために知っておきたいメリットや注意点などわかりやすく解説！

任意整理後に支払いを滞納するとどうなる？

基本的に、任意整理後は遅れずに支払いを続けるのが鉄則といえます。

和解交渉時に、「2回支払いが遅れたら残債を一括返済する」という条件を課しているケースがほとんどのためです。

しかし、さまざまな事情により、ときには支払いが遅れてしまうこともあるでしょう。

その場合、滞納回数や経過日数によって、債権者は次のような対応を取ります。

• 1回目・数日〜1ヵ月の滞納｜督促状が届く
• 2回目・2ヵ月の滞納｜一括請求される可能性がある
• 一括請求を無視した場合｜財産を差し押さえられる可能性がある

1つずつ詳しく解説します。

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1回目・数日〜1ヵ月の滞納｜督促状が届く

滞納が1回目かつ、数日〜1ヵ月までであれば、督促が来る程度で大きな問題にはなりません。

次の返済日までに支払うか、次の返済日に2回分を支払うなどして、遅れを解消すれば大丈夫です。

ただし、和解時に「1回の滞納で一括返済する」という条件にしているケースもまれにあるため、和解書は必ず確認してください。

督促は通常、本人に届きますが、任意整理を依頼した事務所を通じて連絡が来ることもあります。

もし一時的にではなく、支払いできない状態が2ヵ月以上続きそうな場合は、早い時点で弁護士に相談しておくといいでしょう。

2回目・2ヵ月の滞納｜一括請求される可能性がある

滞納が2回・2ヵ月以上になると、残債を一括請求される可能性が高まります。

和解交渉時に取り決めた、3〜5年の分割払いにしてもらう条件のことを「期限の利益」といいます。

任意整理においては、2ヵ月滞納すると、期限の利益を失うケースがほとんどです。

一度期限の利益を失えば、たとえ2ヵ月分をまとめて支払っても、再び分割払いには戻せません。

また、残債にはクレジットカード会社の場合で年14.6％、消費者金融の場合で年20.0％の遅延損害金が加算されることになります。

さらに、弁護士が債権者への支払いを代行していた場合、辞任される恐れもあるでしょう。

一括請求を無視した場合｜財産を差し押さえられる可能性がある

2ヵ月以上滞納してしまい、一括請求されても無視を続けた場合、財産を差し押さえられる可能性があります。

債権者が裁判所へ支払督促を申し立て、一括返済ができなければ、債権者が差し押さえを強制執行できる「債務名義」を取得するためです。

遅延損害金が加算された残債を一括返済することは、ほとんどのケースで不可能に近く、給与や預貯金、不動産などの財産が差し押さえられるリスクがあります。

任意整理後の滞納には厳しい対処が待っているため、支払いが難しいと事前にわかっている場合は、弁護士や債権者に相談しておくのがおすすめです。

任意整理後の支払いを滞納した場合の対応策

事前に対応策を取ったとしても、家庭の事情や失業などで、支払いができないことも十分に考えられます。

すでに支払いを滞納してしまった場合は、次の対処法を取ってください。

• 1回の滞納ならすぐに支払いをする
• 支払いが難しいなら再和解を検討する
• 再和解が難しいなら追加介入を検討する
• 再和解や追加介入が難しいなら他の債務整理を検討する

1回の滞納ならすぐに支払いをする

滞納が1回目なら、気付いたタイミングですぐに支払えば大丈夫です。

まだ分割返済が有効であり、遅延損害金も加算されません。

もし、翌月も支払いが厳しいとわかっている場合は、この時点で弁護士や債権者に連絡を入れるのがベストです。

債権者によっては、あらかじめ相談しておくことで柔軟に対応してくれるケースもあります。

どんな理由で支払いが遅れそうなのか、いつまでなら支払えるのかを、誠意を持って伝えてください。

支払いが難しいなら再和解を検討する

2回以上滞納してしまい、今後も支払いが難しい場合は、再び債権者と交渉して条件の変更を目指す「再和解」を検討します。

とはいえ、一度滞納した債務者の返済能力への不安や、再和解しても返済条件が1回目より厳しくなるケースが多いことから、和解に応じない債権者も少なくありません。

「以前より収入が減った」「返済を始めて間もない時期に2回以上滞納した」といった状況では、再和解で債権者と合意することは難しいでしょう。

再和解が難しいなら追加介入を検討する

再和解が難しければ、まだ整理していない借金を任意整理する「追加介入」を検討します。

追加介入によって月々の返済額を減らせれば、返済遅れを解消できる余地があります。

ただし、最初に整理対象から外した理由が「保証人がついている」「車を手放したくない」といったものであれば、保証人への影響や車を手放す必要も出てくるでしょう。

また、追加介入しても月々の返済額が大きく変わらなかったり、そもそも収入が減っていたりする場合は、追加介入するメリットはほぼありません。

再和解や追加介入が難しいなら他の債務整理を検討する

再和解や追加介入が難しい場合は、任意整理以外の債務整理を検討してください。

個人再生では、裁判所に申し立てることで元金を5分の1〜最大10分の1に減らせます。

家や車などの高価な財産がない場合、借金を100万円まで減額できるため、3年間の支払いでも月々約28,000円の支払いで済みます。

一方、支払い能力がないときや、債権者の信用を失ってしまっているときは、自己破産が効果的です。

家や車などの一定の財産は没収になるものの、その後の支払いはすべて免除されます。

ただし、個人再生と自己破産のどちらを選ぶ場合でも、再び弁護士費用や裁判費用がかかることは覚えておいてください。

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個人再生とは？特徴やメリット・自己破産との違い

自己破産したらどうなる？費用や流れなど基礎知識をわかりやすく解説

任意整理後に滞納した人の相談・体験談2選

ここでは、任意整理後に滞納した人の相談・体験談を紹介します。

• 先月分を遅れて返済したが今月分も滞納しそうである
• 任意整理で支払いが難しくなり自己破産を検討している

自分の状況と照らし合わせながら、参考にしてみてください。

先月分を遅れて返済し今月分も滞納しそうである

先月分の支払いが遅れてしまい、今月に入ってから返済。今月分も滞納しそうだという体験談です。

任意整理では、ほとんどのケースで「2ヵ月以上の滞納で一括請求する」と取り決めを交わしているため、まずは和解書を見て、期限の利益の定めについて確認が必要です。

2つの相談例のように、1ヵ月分の支払いが数日遅れただけであれば、基本的にはセーフです。

多くは連続で2ヵ月、2回分の滞納で期限の利益が失効するため、たとえ一時的に滞納してしまったとしても、2ヵ月経たないうちに必ず支払うようにしてください。

任意整理で支払いが難しくなり自己破産を検討している

任意整理後の支払いが難しくなり、自己破産を検討している人の体験談です。

任意整理から自己破産への切り替えは可能ですが、新たに弁護士への依頼費用がかかります。

また、借金の理由がギャンブルや浪費の場合、毎月返済がある任意整理では同じことの繰り返しになるため、自己破産したほうがいいという意見も見られました。

自己破産するとその後の支払いは免除され、約5年経てばクレジットカードの作成や新規の借り入れも可能です。任意整理しても滞納が続くような状況であれば、検討してもいいでしょう。

任意整理後の滞納に関する注意点

任意整理後の滞納に関する注意点は、次のとおりです。

• 滞納している期間は遅延損害金が発生する
• 再和解は条件が厳しくなる傾向がある
• 再和解に応じない債権者もいる

1つずつ詳しく解説します。

滞納している期間は遅延損害金が発生する

まず、返済を滞納している間は、遅延損害金が発生する点に注意が必要です。

和解書に「期限の利益」の項目がある場合、同時に遅延損害金についても取り決めがなされていることがほとんどです。

具体的な額は、和解書を見て確認してみてください。

遅延損害金の利率上限はクレジットカード会社の場合で年14.6％、消費者金融の場合で年20.0％です。

滞納した日数分の遅延損害金が返済額に上乗せされていくため、滞納が長引くほど遅延損害金も膨らみます。

また、再和解できた場合でも、和解までに発生する遅延損害金はカットできません。

そのため、もし再和解や追加介入ができても、返済総額は手続き前より増える可能性もあるのです。

再和解は条件が厳しくなる傾向がある

再和解を目指す場合は、最初の任意整理よりも条件が厳しくなる傾向があります。

2回以上の滞納で一括請求されて再和解を検討したとしても、一度債権者からの信用を損なっているため、対応は厳しいのが現状です。

例えば、次のような傾向があります。

• 返済額が変わらない・下げてもらえない
• 返済額が上がる
• 再和解までの遅延損害金をカットしてもらえない

もともとの任意整理での額でも滞納してしまったのに、再和解で条件が厳しくなれば、返済できる可能性はさらに低くなってしまうでしょう。

再和解に応じない債権者もいる

そもそも、再和解に応じないと決めている債権者も存在します。

債権者にとっては、最初の任意整理で長期での分割払いや利息のカットに応じており、これ以上返済額を下げられないと考えるのも当然です。

この場合は、個人再生や自己破産を検討するしかなくなります。

任意整理後に滞納しそうなときにできること

任意整理後に滞納しそう、または滞納している場合は、プラスで稼いで返済する必要があります。

その際にできることを以下にまとめました。

• 日雇いや単発の仕事で稼ぐ
• 家にある不要品を売る
• スキマ時間で副業する

1つずつ詳しく解説します。

日雇いや単発の仕事で稼ぐ

まずは、次のような日雇いや単発の仕事で稼ぐ方法です。

• タイミー
• おてつだいネットワークス
• デイワーク

1日限定のアルバイトを募集するサイトに登録し、自分の都合のいいタイミングで働きます。

履歴書の用意や面接などの手間がなく、条件や相性のいいバイトが見つかると稼ぎやすいのがメリットです。

ただし、居住地によっては仕事が少なかったり、人気の仕事は空きがなかったりすることもあります。

複数のサービスに登録し、上手に使い分けてください。

家にある不要品を売る

一時的にまとまったお金が必要な場合は、家にある不要品を売るのも有効です。

使っていない食器や、タンスに眠っていたブランドもののシャツなど、意外に高値がつくこともあります。

オフハウスなどの中古品買取店や、メルカリなどのフリマアプリを活用するといいでしょう。

手間をかけたくない場合は、宅配買取や出品代行を利用するのがおすすめです。

スキマ時間で副業する

その他、スキマ時間でできる副業もたくさんあります。

• ポイントサイト
• データ入力
• アンケートモニター
• 自己アフィリエイト
• Webライター

スマホ1つあれば始められるものも多く、手軽にできるのが特徴です。

いきなり大金を稼ぐのは難しいですが、コツコツ継続することで家計の足しにできるでしょう。

任意整理後に滞納しそうなら弁護士に早めに相談しよう

任意整理したあとは、滞納せずに支払いを続けるのが原則です。

1ヵ月までなら大きな影響はありませんが、2ヵ月滞納が続くと残債を一括請求され、遅延損害金も発生してしまいます。

放置すると財産を差し押さえられる可能性もあることから、再和解や追加介入、または他の債務整理を検討しなければなりません。

ただし、再和解は条件が厳しくなったり、応じてくれない債権者も多かったりするため注意が必要です。

「支払いが難しい」「滞納しそう」と感じたら、なるべく早い時点で弁護士に相談するようにしてください。

任意整理とは？後悔しないために知っておきたいメリットや注意点などわかりやすく解説！

【地域別】任意整理の無料相談ができる弁護士事務所11選

まずは、任意整理の無料相談ができる弁護士事務所を地域別に紹介します。

	FAST 法律事務所	ひばり 法律事務所	シン・ イストワール 法律事務所	そうや 法律事務所	かわさき中央 法律事務所	埼玉大宮 法律事務所	ライトハウス 法律事務所	弁護士法人 心	滋賀バディ 法律事務所	若林・新井 総合法律事務所
ロゴ
相談料	無料	無料	無料	無料	初回無料	無料	初回無料	無料	無料	無料
着手金（税込）	無料	22,000円/ 社	58,300円 / 社	55,000円/ 社〜	22,000円/ 社〜	33,000円 / 社〜	33,000円 / 社 ※事務手数料として	44,000円 / 社 ※3社以上で割引あり	無料	22,000円/ 社
報酬（税込）	22,000円〜 過払い報酬：回収額の22％	22,000円 / 社 減額報酬：減額分の11％ 実費：5,500円 / 社 過払い報酬： 回収額の22〜27.5％+実費5,500円 / 社	減額報酬：減額分の11％ 過払い報酬：回収額の22〜27.5％	11,000円 / 社〜 減額報酬：減額分の11％ 過払い報酬：回収額の22％	22,000円 / 社〜 減額報酬：減額分の11％ 過払い報酬：回収額の22％	減額報酬：減額分の11％ 過払い報酬：回収額の22％	過払い報酬：支払いを免れた金額 + 実際に返還された過払い金の各11％	無料	55,000円 / 社 + 実費500円 過払い報酬：回収額の22〜27.5％	実費：5,000円 +減額分の11％ 過払い金報酬：回収額の22％ 分割払いの和解成立：元金の5.5％ （※上限22,000円/社）
分割払い	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯	◯
対応地域	全国	全国	全国	東京都周辺	東京都 神奈川県 千葉県 埼玉県	埼玉県周辺	静岡県周辺	関東・東海・関西	滋賀県全域	関西全域
営業時間	10:00〜19:00 土日祝日可	平日：10:00～19:00 土日祝：要予約	9:00～21:00 土日祝日可	24時間	平日：9:40〜12:00 13:00〜17:00 夜間・土曜も対応可	平日10:00～17:00 土日祝日可	9:30～18:00	平日：9:00〜21:00 土日祝：9:00〜18:00 夜間・土日祝は要予約	平日：9:30～20:00 夜間・土日祝は要予約	10:00〜18:00
相談方法	電話 メール LINE オンライン	電話 メール 対面	電話 メール 対面	電話 メール 対面	電話 メール 対面 オンライン	電話 メール 対面	電話 メール 対面	電話 メール 対面 オンライン	電話 メール 対面 出張	電話 メール 対面
URL	https://fastlaw.jp/	https://hibari-law.net/	https://saimu.histoire-lawoffice.com/	https://soya-law.or.jp/	https://www.kawasaki-law.jp/	http://oomiya-law.com/	https://www.lighthouse-lo.com/	https://www.lawyers-kokoro.com/	https://shigabuddy.jp/	http://www.wakaba-law.jp/

自分に合った弁護士事務所を見つける参考にしてください。

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債務整理の無料相談でできることは？おすすめの法律事務所も紹介

全国対応｜FAST法律事務所

引用：FAST法律事務所

FAST法律事務所の特徴

• LINEで24時間受け付け
• 土日祝日も相談できる
• 要望に応じてオンライン面談も可能

FAST法律事務所は、LINEで24時間相談予約を受け付けている法律事務所です。

電話の場合は10:00〜19:00まで、土日祝日も対応しているため、仕事や家事の都合もつけやすいでしょう。

また、要望があれば自宅にいながらのオンライン面談も実施しています。

相談は何度でも無料で、プロのオペレーターが丁寧に話を聞いてくれるため、まずは問い合わせてみてください。

全国対応｜ひばり法律事務所

引用：弁護士法人ひばり法律事務所

弁護士法人ひばり法律事務所の特徴

• 予約すれば土日祝日の相談にも対応
• 親身な対応で問題解決へ導く
• プライバシーに配慮してくれる

弁護士法人ひばり法律事務所は、平日は10:00～19:00まで相談を受け付けており、予約すれば土日祝日の対応も可能な法律事務所です。

弁護士2人の小さな事務所のため、一人ひとりに親身になって対応してくれます。

また、事務所からの郵便物に名前を入れないなど、プライバシーにも配慮してくれることから、家族バレしたくない人にもおすすめです。

全国対応｜シン・イストワール法律事務所

引用：シン・イストワール法律事務所

シン・イストワール法律事務所の特徴

• メール相談は24時間365日予約を受け付け
• 分割払い・後払いに対応
• 全国から相談できる

シン・イストワール法律事務所は、電話の場合は9:00～21:00まで、メールの場合は24時間365日予約できる法律事務所です。

相談料は0円で、徹底した守秘義務があることから、安心して相談できます。

また、費用の分割払い・後払いにも対応しているため、弁護士費用が心配な人も利用しやすいでしょう。

全国から依頼を受け付けており、面談が困難な場合も相談に乗ってもらえるため、気軽に連絡してみてください。

東京都｜そうや法律事務所

引用：弁護士法人そうや法律事務所

弁護士法人そうや法律事務所の特徴

• 相談はWebから24時間365日受け付け
• 東京周辺の債務整理問題に対応
• スピーディーかつベストな解決を目指す

弁護士法人そうや法律事務所は、24時間365日相談予約を受け付けており、自分の都合に合わせやすい法律事務所です。

主に東京周辺の債務整理問題に対応しています。

スピーディーな対応と最善の方法の提案により、借金解決までサポートしてくれるでしょう。

神奈川県｜かわさき中央法律事務所

引用：かわさき中央法律事務所

かわさき中央法律事務所の特徴

• 初回60分の無料相談ができる
• 一都三県の依頼に対応
• 夜間・土曜も予約すれば相談OK

かわさき中央法律事務所は、初回60分の無料相談ができる、神奈川県にある法律事務所です。

川崎市を中心に、一都三県の依頼に対応しています。

平日日中はもちろん、夜間や土曜も予約でき、弁護士の都合が合えば当日予約も可能です。

中でも、土曜日の予約は公式サイトから空き状況がほぼリアルタイムにわかり便利です。

書類の受け渡しや依頼後の打ち合わせは、郵送やメールでも対応してくれるため、手間や負担を最小限に抑えられるでしょう。

埼玉県｜埼玉大宮法律事務所

引用：埼玉大宮法律事務所

埼玉大宮法律事務所の特徴

• 大宮駅から徒歩5分でアクセスよし
• 女性弁護士が丁寧に対応
• 債務整理分野の相談は無料

埼玉大宮法律事務所は、大宮駅から徒歩5分でアクセスのいい法律事務所です。

女性弁護士がいる事務所のため、「男性には相談しづらい」という人に向いています。

相談料は通常30分5,500円（税込）ですが、債務整理分野の場合は無料で対応しています。

費用は分割払いもできるため、まずは無料相談で見積もりを出してもらうといいでしょう。

静岡県｜ライトハウス法律事務所

引用：ライトハウス法律事務所

ライトハウス法律事務所の特徴

• 債務整理分野で2,700件以上の実績あり
• 女性弁護士が在籍
• プライバシーにも配慮

ライトハウス法律事務所は、静岡県静岡市にある法律事務所です。

債務整理分野で2,700件以上の実績を持っていて、その名のとおり、暗闇で灯りを捜し求める人の光となってくれます。

男性1人、女性2人の弁護士が在籍しており、女性も利用しやすいでしょう。

また、家族に知られたくない場合は郵便物を個人名で送るなどの配慮もしてくれます。

愛知県｜弁護士法人 心

引用：弁護士法人 心

弁護士法人 心の特徴

• 何度でも相談は無料
• 夜間や土日祝日も予約すれば相談可能
• テレビ電話相談もできる

弁護士法人 心は、債務整理分野なら何度でも無料相談ができる法律事務所です。

関東・東海・関西地域に計31ヵ所の事務所があり、いずれも駅チカのため利用しやすいでしょう。

夜間や土日祝日も予約すれば相談でき、希望があればテレビ電話相談にも対応しています。

分野ごとに弁護士を配置する「担当制」をとっているため、債務整理分野の実績が多い弁護士に担当してもらえることも強みです。

滋賀県｜滋賀バディ法律事務所

引用：滋賀バディ法律事務所

滋賀バディ法律事務所の特徴

• 何度でも無料で相談できる
• 夜間・土日祝も予約すれば相談可能
• 滋賀県全域に対応

滋賀バディ法律事務所は、滋賀県草津市にある法律事務所です。

債務整理分野での相談は何度でも無料で、予約すれば夜間・土日祝でも相談できます。

滋賀県全域に対応しており、事情によっては出張相談も可能です。

初期費用は不要で、最大1年までの分割払いなど柔軟に対応してくれるため、費用に不安がある人もまずは相談してみてください。

大阪府｜若林・新井総合法律事務所

引用：若林・新井総合法律事務所

若林・新井総合法律事務所の特徴

• 債務整理分野に特化しており実績が豊富
• 弁護士本人が問い合わせから対応
• 公式サイトで依頼者の声が見られる

若林・新井総合法律事務所は、大阪市にある法律事務所です。

相談は何度でも無料で、電話での問い合わせ時から弁護士本人が対応してくれます。

また、公式サイトの執筆・監修も弁護士が行っており、実際の依頼者の声も多数掲載されているのが特徴です。

予約専用の問い合わせフォームも用意されているため、まずは気軽に相談に行ってみてください。

熊本県｜熊本共同法律事務所

引用：熊本共同法律事務所

熊本共同法律事務所の特徴

• 債務整理分野では初回30分の無料相談ができる
• 夜間・土日祝も予約すれば相談可能
• 希望に応じてオンラインや出張面談にも対応

熊本共同法律事務所は、熊本県熊本市で50年以上続く法律事務所です。

4人の弁護士が在籍しており、債務整理分野を得意とする弁護士もいるため、安心して依頼できます。

相談時間は基本的に平日日中ですが、予約すれば夜間・土日祝も相談可能です。

また、希望に応じてオンラインや出張面談にも対応しているため、事情がある人もまずは問い合わせてみてください。

任意整理で無料相談を利用する際の注意点

任意整理で無料相談を利用する際の注意点は次のとおりです。

• 交渉や書類の作成はできない
• 予約が必要なことが多い
• 無料相談は時間が限られている場合がある
• 弁護士からの質問には正直に答える

1つずつ解説します。

交渉や書類の作成はできない

無料相談で、実際の交渉や書類の作成はできません。

できるのはあくまで相談のみとなり、任意整理のメリットやデメリット、費用、手続きに必要な期間などの説明が受けられます。

実際の業務は、正式な契約を取り交わし、着手金を支払ってからになります。

無料相談の時点では、まず任意整理が自分の状況に合っているかどうかを判断するといいでしょう。

▼関連記事

債務整理の種類を解説！4種類の特徴・メリット・デメリットとは？

予約が必要なことが多い

無料相談は、原則として予約が必要なケースが多くあります。

法律事務所や弁護士の公式サイトで、電話・問い合わせフォーム・LINEなどから「24時間受付」と書いてあるケースのほとんどは、そのまま相談できるという意味ではなく、面談の予約のことを指します。

こちらの都合のいいときに問い合わせを入れておくと、事務所から折り返しの連絡が来るため、改めて面談日時をすり合わせて予約してください。

無料相談は時間が限られている場合がある

弁護士への無料相談は、時間が限られている場合があります。

債務整理の分野では、30分〜1時間までは無料としている事務所がほとんどです。

もし、無料相談の指定時間を超えた場合、相談料が発生する可能性もあります。

問い合わせの時点で、相談時間に制限があるかを確認しておくといいでしょう。

弁護士からの質問には正直に答える

無料相談といえど、弁護士からの質問には正直に答えることが大切です。

本当のことを言いづらいからと、借金額や借り入れ件数、収入などで嘘をつく人もいますが、手続きがスムーズに進まなくなる可能性があります。

また、依頼後に嘘がバレた場合、弁護士の信頼を失って辞任されることも考えられます。

弁護士には守秘義務があるため、第三者へ秘密が漏れることはありません。

無料相談でも見栄をはらずにありのままを伝え、希望どおりの条件で交渉してもらえそうか確かめるようにしてください。

任意整理の無料相談から返済開始までの手続きの流れ

任意整理の手続きの流れは次のとおりです。

弁護士への相談・依頼から返済開始までは、3〜6ヵ月程度かかるのが一般的です。

それぞれの手続きについて、詳しく解説します。

▼関連記事

任意整理に必要な費用とは？分割払いは可能？基本からわかりやすく解説！

任意整理の流れや期間は？手続きをスムーズにするためのコツ

ステップ1.無料相談できる弁護士事務所を見つける

まずは無料相談できる弁護士事務所を探し、面談の予約を入れます。

弁護士や法律事務所探しでは、債務整理分野の解決実績が豊富かどうかを重視するのがおすすめです。

任意整理におすすめの弁護士事務所や選び方のポイントについては、以下の記事でも詳しく解説しています。

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任意整理で弁護士事務所を選ぶポイントは？費用や初回相談についても解説

ステップ2.弁護士に無料相談する

予約した日時に事務所を訪問し、無料相談をします。

時間が決まっている場合もあるため、聞きたいことや伝えたいことをメモしておくとスムーズです。

ステップ3.納得したら契約し着手金を支払う

弁護士のアドバイスや対応が的確か、信頼できそうかなどをチェックし、納得できたら契約して着手金を支払います。

着手金は1社あたり25,000～50,000円程度が目安ですが、中には着手金が無料の事務所もあります。

費用の支払いに不安がある場合は、分割払いに対応している、または着手金無料に設定している事務所を選ぶといいでしょう。

ステップ4.弁護士が債権者に受任通知を送る

弁護士へ正式に依頼すると、今後弁護士が代理人となる旨を伝える受任通知が送られ、債権者からの取り立てや督促がストップします。

この期間は支払いもないため、これまで返済にあてていた分を弁護士費用にあてるのが一般的です。

ステップ5.交渉して和解成立後に返済がスタートする

引き直し計算（現在の利率に応じて利息を計算し直すこと）で借金額を確定させ、過去に払いすぎた利息があれば、過払い金として請求します。

その後、弁護士が和解案の作成・債権者と交渉し、和解した場合は弁護士へ次の報酬金を支払います。

弁護士と債権者で和解書を取り交わせば、任意整理の手続きは終了です。

その後は和解内容に基づき、3〜5年かけて滞りなく返済していってください。

任意整理の無料相談前にするべきこと

任意整理の無料相談前には、次の点を心がけておくといいでしょう。

• 相談する弁護士の実績を確認する
• 質問事項をまとめておく
• 必要書類を用意する

それぞれ詳しく解説します。

相談する弁護士の実績を確認する

より的確なアドバイスを受けるためには、担当弁護士に債務整理分野の実績があるかが重要です。

正式依頼時はもちろん、無料相談の時点で、債務整理や任意整理に詳しい専門家に話を聞くようにしてください。

弁護士事務所の公式サイトやインターネット検索で、評判・実績を確認できます。

経験豊富な弁護士に依頼することで、後々のトラブルや後悔を防げます。

質問事項をまとめておく

無料相談では時間制限が設けられているケースが多いため、質問事項はあらかじめまとめておくのがおすすめです。

効率よく話を進めないと、本当に聞きたかったことや重要な点を聞き逃す恐れもあります。

重要なポイントは箇条書きでメモにまとめておき、相談時に見ながら話すと安心です。

必要書類を用意する

無料相談時に、借り入れの状況が詳しくわかる資料や書類があるとさらにスムーズです。

利用中のクレジットカードやキャッシュカード、契約書、取引明細書などがあれば持参してください。

もし、無料相談からすぐに契約に進みたい場合は、本人確認書類や印鑑も必要です。

任意整理を検討中なら弁護士事務所の無料相談を利用しよう

任意整理を検討中なら、まずは弁護士事務所の無料相談を利用するのがおすすめです。

無料であっても弁護士本人が対応の上、1時間程度の時間を取ってもらえるため、借金の状況や任意整理が向いているかどうかなどを質問するといいでしょう。

その際は、弁護士の実績を確認しておき、質問事項や必要書類をまとめておくとスムーズです。

任意整理の手続きには3〜6ヵ月ほどかかるため、これ以上状況が悪化しないよう、なるべく早く依頼するのがおすすめです。

無料相談で、自分に合った弁護士事務所を見つけてみてください。

自己破産したらどうなる？費用や流れなど基礎知識をわかりやすく解説

自己破産しても結婚はできる！法律上の問題はない

自己破産した人も結婚は普通にでき、法律上の問題はありません。

手続きは最寄りの役所に婚姻届を出すだけで済み、担当者が自己破産したかどうかを調べることもないのです。

そのため、たとえ結婚相手と2人で婚姻届を提出しても、その場で自己破産したことがバレる心配もありません。

結婚前の自己破産は基本的にバレない

結婚前に自己破産したことは、基本的に相手にはバレないと思っていいでしょう。

なぜなら、自己破産したかどうかを調べる方法はほとんどないからです。

自己破産すると信用情報に事故情報が載り、いわゆるブラックリストになりますが、個人が勝手に他人の信用情報を見ることはできません。

また、自己破産すると国の広報誌である官報（かんぽう）に氏名や住所が載りますが、一般人が目にすることはまずありません。

このように、結婚前の自己破産であれば、影響はそこまでないといえるでしょう。

自己破産して結婚相手に与える影響4つ

自己破産しても基本的にバレることはなく、戸籍に記録が載ったり、将来的に子どもの職業や結婚に影響したりする心配はありません。

ただし、次のように間接的に影響が及ぶ部分もあります。

1. 本人名義での借入やクレジットカードの利用・作成ができない
2. 配偶者や子どもの保証人になれない
3. 一定の財産を没収される
4. 婚約者・配偶者が保証人の場合は一括請求が来る

1つずつ解説します。

1.本人名義での借入やクレジットカードの利用・作成ができない

自己破産後5〜7年間はブラックリストになるため、本人名義での借入やクレジットカードの利用・作成ができません。

現金のみで生活していければ問題ありませんが、車や家の購入など大きな買い物が必要になった場合は、配偶者の名義に頼ることになります。

ブラックリストであることを配偶者に隠している場合は、トラブルの原因になりかねません。

借入ができないことはあらかじめ伝えておき、理解を得ておくといいでしょう。

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債務整理中にクレジットカードは使える？作れる時期もあわせて徹底解説！

2.配偶者や子どもの保証人になれない

自己破産してブラックリストである間は、配偶者や子どもの保証人になれません。

そのため、配偶者がローンを組む場合は自分以外の身内を頼らなければならず、子どもの奨学金の保証人も配偶者などに頼ることになるでしょう。

借入ができないことと同様に、後々トラブルになりかねないため、あらかじめ配偶者に打ち明けて協力を仰ぐべきだといえます。

3.一定の財産を没収される

自己破産すると借金の返済義務はなくなるものの、生活に必要な最低限の財産を残し、家や車など価値のある財産が没収されます。

自己破産しても残せる財産の例

• 生活に必要な家具・家電
• 99万円以下の現金
• 20万円以下の預貯金

結婚後であれば、家族に隠して自己破産するのは難しいでしょう。

結婚前の自己破産だとしても、預貯金などの財産がほとんどない状態でのスタートになるため、生活が厳しくなる覚悟は必要です。

家を残したい場合は個人再生を、家も車も残したい場合は任意整理を検討してみてください。

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任意整理とは？後悔しないために知っておきたいメリットや注意点などわかりやすく解説！

4.婚約者・配偶者が保証人の場合は一括請求が来る

婚約者や配偶者が保証人・連帯保証人になっていると、自己破産後に一括請求が来ます。

結婚前であれば婚約者と一緒にブライダルローンを組んでいるケース、結婚後であれば配偶者が家や車のローンの保証人になっているケースなどが該当します。

自己破産すると返済義務は保証人に移る上、分割ではなく一括での返済が必要です。

そのため、保証人も自己破産するしかなくなるケースも珍しくありません。

保証人に迷惑をかけたくない場合は、整理する借金を選べる任意整理を検討するといいでしょう。

結婚後に自己破産する際の注意点

結婚後に自己破産する場合には、次の点に注意が必要です。

• 相手に隠すことは難しい
• 共有財産も没収される可能性が高い
• 【手続き中のみ】職業制限がかかる
• 【手続き中のみ】無断での引っ越しはできない
• 【手続き中のみ】郵便物の内容をチェックされる

1つずつ詳しく解説します。

相手に隠すことは難しい

結婚後の自己破産を相手に隠すことは、ほぼ不可能だといえます。

自己破産手続きでは配偶者の収入証明が必要になるなど、配偶者の協力が欠かせません。

また、車や家を没収されたり、保証人になっていれば一括請求がいったりするため、隠すために言い訳をすることも難しいでしょう。

借金があり相手に隠したい場合は、結婚前に自己破産して、借金問題を解決しておくのがおすすめです。

共有財産も没収される可能性が高い

結婚後に自己破産すると、共有財産も没収される可能性が高いでしょう。

本来、自己破産で没収対象になるのは破産者本人の財産のみですが、2人の名義で不動産や車を購入していた場合は没収対象になります。

かといって、自己破産の直前に名義変更すると財産隠し扱いとなり、自己破産が認められない恐れもあります。

夫婦2人の共有財産がある場合は、財産の扱いについて弁護士に相談するのがおすすめです。

【手続き中のみ】職業制限がかかる

自己破産の手続き中約2〜6ヶ月は、特定の資格や職業に制限がかかります。

制限を受ける資格・職業の例

• 弁護士
• 司法書士
• 行政書士
• 税理士
• 生命保険募集人
• 貸金業者
• 宅地建物取引主任者
• 質屋
• 警備員　など

この間は、資格がいらない別の部署で働くなどの方法もありますが、休職するしかなくなる場合もあります。

そうなると収入が途切れ、家族や生活に大きな負担をかけてしまうため、独り身のうちに精算するのがベストでしょう。

【手続き中のみ】無断での引っ越しはできない

自己破産の手続き中は、裁判所に無断での引っ越しはできません。

破産法という法律で、裁判所や債権者といつでも連絡を取れるように、住所を明らかにしておくことが定められているためです。

ただでさえお金がない状況で引っ越しは難しいと思いますが、家賃を滞納した状態で自己破産すると、大家さんから出ていくようにいわれることもあります。

引っ越しを余儀なくされた場合は、必ず裁判所の許可を得てから行ってください。

【手続き中のみ】郵便物の内容をチェックされる

破産手続き中は、破産者本人宛ての郵便物を破産管財人がチェックしてから転送されることになります。

破産管財人とは裁判所が選任した、破産手続きをサポートする人のことで、財産隠しを防ぐ目的で行われます。

家族宛てであればチェックされることはないため、離れて暮らす親戚や友人からの手紙などは、配偶者や家族宛てにしてもらうといいでしょう。

自己破産は結婚前にするのがおすすめな理由3つ

次の3つの理由から、自己破産は結婚前にするのがおすすめです。

1. 結婚生活に借金を持ち込まないほうがいいから
2. ブラックリストからの復活が早まるから
3. 結婚後のトラブルを避けられるから

それぞれ詳しく解説します。

1.結婚生活に借金を持ち込まないほうがいいから

結婚生活には、借金を持ち込まないほうがいいでしょう。

相手に隠しているか打ち明けるかは別にしても、生活を圧迫するレベルの借金がある状態で結婚することは推奨できません。

独身時代は自分だけの問題で済んでも、これからは夫婦で家計を共にすることになります。

借金があれば、世帯の収入がそのまま返済に吸い取られていき、2人での暮らしを立てていくことすらままならなくなります。

そのため、自分の借金は自分できれいに精算した上で結婚し、ローンを組めないなどの問題は配偶者に協力してもらうのがベストでしょう。

2.ブラックリストからの復活が早まるから

自己破産する時期が早いほど、ブラックリストからの復活も早まります。

ブラックリストの状態は破産してから5〜7年続くため、結婚後に自己破産すると、復活の時期もその分先送りになってしまいます。

家や車の購入、子どもの進学資金など、結婚後にまとまったお金が必要になるシーンも多く、早めに復活するに越したことはありません。

結婚前から経済状況が破綻しているのに、問題を先送りにするくらいなら、早く自己破産して早い復活を目指すのがおすすめです。

3.結婚後のトラブルを避けられるから

結婚前に自己破産すると、結婚後のトラブルを避けることにも繋がります。

例えば、多額の借金がある事実を隠して結婚し、それがバレてしまった場合、失う信頼は非常に大きいものになるでしょう。

そこから2人で返済していくにしても、自己破産するにしても、家計に大きな負担をかけることは間違いありません。

そうなるぐらいなら、独身時代に自己破産を済ませた上で、過去に自己破産歴があること、借金癖があることを正直に打ち明け、理解してもらうべきではないでしょうか。

自己破産したことで財産が少なく、ブラックリスト状態での結婚になったとしても、本当に信頼関係が築けていれば、2人で協力して乗り越えていけるはずです。

自己破産と結婚に関するよくある質問

自己破産と結婚に関するよくある質問は次のとおりです。

• 結婚指輪や婚約指輪は差し押さえの対象になる？
• 自己破産して名字が変われば事故情報は消える？
• 自己破産しても結婚相談所に登録できる？
• 自己破産を隠していたことは離婚の原因になる？

それぞれ詳しく解説します。

結婚指輪や婚約指輪は差し押さえの対象になる？

結婚指輪や婚約指輪は、基本的には自由財産として扱われ、差し押さえの対象にならないケースがほとんどです。

換金した場合に20万円以上の価値がある場合のみ、換価対象となる可能性があるでしょう。

自己破産して名字が変われば事故情報は消える？

結婚で名字が変わっても、信用情報に登録された事故情報は消えません。

信用情報機関は、氏名や住所などの個人情報をもとに債務者を追跡するため、改姓してもブラックリストの期間中は影響が続きます。

過去には名字変更によって情報を追えなくなるケースもありましたが、現在では金融機関の追跡能力が向上しており、そのような事例はほぼなくなっています。

自己破産しても結婚相談所に登録できる？

自己破産した事実によって、結婚相談所に登録できなくなることはありません。

ただしローンは組めないため、費用の支払い方法に注意が必要です。

また、年収が低かったり定職についていなかったりすると不利になり、審査に通らないケースもあります。

自己破産を隠していたことは離婚の原因になる？

自己破産を隠していたことで、離婚を切り出されることは十分考えられます。

結婚前の自己破産を隠すことはそこまで難しくないものの、バレたときに信頼を失うため、あらかじめ伝えておくのがベストです。

話し合いによる協議離婚ができず、裁判で争うことになった場合、法律上は自己破産が理由の離婚は認められません。

しかし、「借金によって婚姻関係が破綻した」と判断されれば、裁判で離婚が認められる可能性はあるでしょう。

結婚への自己破産の影響が心配なら弁護士に相談しよう

自己破産しても結婚はできますが、結婚相手への影響は少なからず存在します。

借入ができない、保証人になれないことで結婚相手の協力・理解が欠かせないため、自己破産してブラックリストである事実をあらかじめ伝えておくといいでしょう。

結婚後に自己破産する場合は、財産の没収や職業制限など、直接的な影響もあります。

借金がある場合は、なるべく独身のうちに精算し、相手にも正直に打ち明けた上で結婚するのがおすすめです。

結婚への自己破産の影響が不安な場合は、弁護士に相談してみてください。